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大家好，我是学者~

今天是周末，所以给大家带来一些不一样的干货，谈谈资产配置。内容枯燥，但绝对有帮助。建议收藏观看。

在开始文章之前，做一个小调查:

建议你如实选择，匿名投票。没必要作弊。如果你已经投票了，我就开始谈正事。

当我只有一万元的时候，我除了这钱什么都没有。另外，我年轻有活力，风险偏好高，所以全拿去买基金，一年赚了十几个点；

当我逐渐积累到10万元的时候，我的钱还在支付宝的基金里。直到2016年的导火线，我一天亏了几千块钱，一周亏光了这几年所有的投资收益；

我开始意识到，同样10%的亏损比例，如果本金只有1万元，只亏1000元；如果本金是100万元，实际损失金额已经超过了很多人的年收入。

我们每个人的财富积累进步，都是与生活的进步齐头并进的。排除各种二代孩子，年龄越小越穷。后来，当我们有了爱人和孩子，财富从五六位数逐渐增加到七八位数。

随着财富的增加，风险和负担也在增加。有一点必须降低，那就是风险偏好。一天亏五万元你能承受吗？

首付限额按10%计算，这意味着失去一辆车或失去半套房。如果你投资能力差，连续几次跌停会让你重回赤贫。

有人说富二代靠吃喝玩乐失去了家庭。事实上，吃喝玩乐并不需要花很多钱。王思聪一年花了1亿，直到去世才完成。然而，当他投资熊猫直播时，他一年的净资产损失不到一半。

我们普通人也是一样，不要把钱放在同一个篮子里，一定要合理分配钱，这样才能保护家庭资产。

世界公认的标准普尔家庭资产配置方法告诉我们，整个家庭的资产需要分为四种类型:

第一部分要花的钱

几乎每天都要花钱的衣食住行、孩子的教育、父母的医疗，非常考验我们安排资金的能力。

经济学中有一个词汇叫恩格尔系数，是国际上衡量家庭贫困程度的方法，具体指的是一个家庭的食品支出占总消费支出的比例。

我一个月花1500块钱买房，1000块钱吃饭，1000块钱旅游等计划外费用500块钱，合计4000块钱，我的恩格尔系数是25%。

根据恩格尔系数，联合国有一个划分世界各国生活水平的标准:

60%以上，属于贫困；

50% ~ 60%，维持温饱；

40% ~ 50%，小康家庭；

30% ~ 40%，相对富裕；

20% ~ 10%，很有钱；

10%以下，很有钱。

我没想到我在一个富裕的国家。2020年国家统计局公布，我国恩格尔系数平均值为28%。你算算自己的状态，是不是拖累了国家？

此外，还要注意一年总支出占一年总收入的比例，这样可以更好地评价一个家庭的经济状况；

比如你家一年吃喝2万，房贷5万，旅游1万，给孩子读书1万，其他开销1万，合计10万。家庭年总收入20万元，占50%。水平如何？

50%以上，属于贫困；

50% ~ 40%，维持温饱；

40% ~ 30%，小康家庭；

30% ~ 20%，属于财富；

20% ~ 10%，属于土豪；

低于10%，就归老板了！

说这么多并不是让你知道自己是穷是富，而是引导你统计自己每个月的固定支出，从而合理安排自己的收入。

要花的钱，按照标准普尔家族的资产配置，只能投资于一些需求产品，比如银行活期存款、余额宝、国债短期逆回购、稳定货币基金等。

这种投资渠道最大的特点就是接入灵活，可以应对任何突发的消费场景，比如妻子突然生孩子，孩子需要交学费，父母突然出现健康问题。

想象一下，如果你把所有的钱都买下来进行定期理财，却在需要的时候拿不出来。如果买股票和基金的浮动收益，正好是需要钱的时候亏损。你愿意割肉下车吗？

因此，我们需要将每月收入的20%左右存入活期账户，以应对未来要花的各种钱。

第二部分金钱的价值

如果你不是月光族，每个月都有很多工资余额，除了需要花的钱之外，还应该给剩下的钱安排一个好地方。

我前面说过，年龄越大，负担越重，资金越多，风险偏好越低。我们不敢把所有的钱都投资在一些风险比较高的产品上，所以我们要找一些收益比当前需求高但比较稳定的金融产品。

这样的产品有多有少，很多是因为市场上正规理财套餐太多，随意消费变得有吸引力，普通人根本无法分辨。

很少是因为正规理财的逻辑其实是债权。这取决于你借钱给谁，银行融资，经纪融资，保险融资，保险融资。

定期理财往往伴随着固定收益，市场平均水平为年化收益率5%。一般来说，银行理财最低，券商理财第二，保险理财收益最高。

我们可以将月收入或现有现金流的30%存入这种定期理财，这种理财方式具有无与伦比的安全性，足以为我们家庭的可持续发展保驾护航。

第三部分赚钱的钱

当前和常规的财务管理能够战胜通货膨胀是件好事。农民工除了每天工作，还需要一个帮手——投资。

这个时代对女性特别不友好。当你30岁左右，因为是最佳生育年龄，在家休息是必然的。好公司可能还是有基本工资的。如果遇到不好的，怀孕了可能直接被辞退。

即使是有基本工资的母亲也有两大经济支柱，因为她们的收入大幅下降，支出大幅上升。一旦怀孕，家庭负担就落在一个人身上。

因此，近年来，妈妈们开始在全职住院和全职妈妈期间寻求新的创收方式，比如做微信业务、写微信官方账号、投资理财等。

如果你有一定的投资能力，就相当于给家人提供了一个无形的帮手。比如靠可转债、上市基金、港股每个月能赚10%的好，2%的坏，每年给自己赚30%。

经济学中有一个72的规则，说72除以你的回报率，结果就是你的资产翻倍所需的时间。

以我为例，年回报率是30%，72÷30=2.4，也就是说我个人资产翻一番只需要两年半。

存100万可能需要10年，但有了第一个，两年半就能赚到第二个。

这就是投资的魔力，但投资是有风险的。我只建议你投资月收入的30%左右。赚钱固然可喜，但不会一夜暴富。

第四部分底层的钱

大部分人对这部分钱没什么感觉，是关于保险的。

电影《渴望生存》中有一位老太太。她患有慢性粒细胞白血病，卖了好几套房子都买不起高价药。那些没有几套房子的人呢？

保险的重要性就体现在这里。保险可以分为两种:社会保险和商业保险。

社会保险，简称社保，是我们常说的五险之一，主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。据说将来会增加一项长期护理保险。

作为上班族，社保是每个公司必须为员工缴纳的保险，可以保障员工的一些生活问题，但保障不全面，为商业保险提供了机会。

商业保险有很多种，可以分为两类:必须买和买得更好。

必须购买的主要保险是意外保险、重病保险和医疗保险。

很难防止事故。有些人前一秒还在笑啊笑，第二秒就死了。

《速度与激情》的核心人物保罗·沃克，我最喜欢的歌手黄家驹的科比，以及在老版《还珠格格》中饰演费翔一角的刘丹，都因意外英年早逝。

更不用说大病保险了。人的一生可能不会有意外，但不生病几乎是不可能的，尤其是一些不治之症。一旦他们患上了这种病，他们就必须接受卖铁锅和卖汽车和房子的待遇，这可能会拖累几代人。

医疗保险与大病保险的区别主要在于保障内容、支付方式、保险期限等方面的区别。这两项保险同时配备，生活中不怕生病。

可酌情购买的保险主要有人寿保险、年金保险、教育基金等。

这些保险属于投资性质，通常提供年化收入。对于经济条件较好的家庭，他们是很好的定期经济保障；如果经济条件不好，还是要有取舍的。

有人认为，除了那些金融保险，必须买的保险，如果不生病不出事，就会白白浪费。

实际上，保险的重要性不能靠经验来理解，也不能靠耳鬓厮磨来实现。希望你一辈子都不要意识到，也希望意识到的时候能有保险。

一位优秀的保险推销员说，保险是一项伟大的发明，可以用几千块钱撬动几百万，即使家里唯一的经济支柱倒了，保险金也能上来。

所以，作为对家庭的投资，我也建议每年把收入的20%分配到人寿保险、医疗保险、意外伤害保险和大病保险上。

综上所述，你应该大致明白，这篇文章不是针对单身狗，而是针对有老人和小人的家庭。也许你现在是单身狗，但迟早会和一个人携手，踏入围城，组建家庭，获得巨额财富。

当你逐渐开始积累财富的时候，理财的意义就在于赚钱、存钱、生财、护财。你明白吗？

以上我都想瞎写。毕竟我不富裕，也不认识多少有钱人，呵呵~

——结束———

文|布衣书生

性别男|爱好女|文艺青年|理财老司机