作者|夏馨雨
出品|见财经
在普惠金融的道路上，微众银行的发展有目共睹。
六年多来，微众银行为全国2.7亿个人客户提供了网上银行账户、存款理财、小额信贷和支付服务，包括为近1900万无信用记录的客户授信。
在服务小微企业方面，虽然微众银行的主流产品在2017年才正式上线，但在不到4年的时间里，该行服务了188万家小微企业，为其中56.7万家提供了信贷服务。
值得一提的是，我国每14户普惠型微企业贷款户中，就有1户有“微商贷”。
服务覆盖面如此之广的微众银行，其核心动能是什么？微众银行的核心基因是什么，能够在业绩和服务能力上稳步增长？要知道，这是一家连网点都没有的互联网银行。支持这一成果的员工只有2000多人，其中56%是科技人员。
路子清楚，技术有战略，装置成功——下面我们不妨从这三个维度来分析一下微众银行的发展路径。
陶:坚守“微”与“众”
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“微”指小微企业；“公众”是指一般公众。微众银行的名字是它的选择。如微众银行2020年年报所述，一方面将继续服务大众消费者的基本金融需求，另一方面将信贷资源向小微企业集中。
从微众银行的产品线设置来看:
对于C端普通大众，微众银行拥有“微贷”、“微众银行App”、“微车贷”、“鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，力图覆盖边缘人群，解决金融服务失衡不足的行业痼疾。
从数据中也可以看出，微众银行的信贷客户群已经下沉。从其最拳头的产品“微贷”来看，其平均贷款只有8000元；贷款客户覆盖全国31个省560多个城市；这些客户中，80%为大专及以下学历，78%从事蓝领服务业或制造业；如上所述，仍有1900万人以前没有信用记录。
在成本上，“微贷”由于其日常计息、短期的产品特性，以及微众银行良好的大数据风险管控能力，实现了总贷款成本比100元低70%左右。
针对小微企业，微众银行于2017年底推出“微业贷”，这也是国内首笔面向企业的线上无担保营运资金贷款，贴近产业链、供应链中分销商、供应商的需求。
事实上，与C端消费金融相比，民间小微企业贷款明显考验着各家银行的风险控制能力，门槛更高、难度更大。毕竟我国小微企业平均寿命只有三年，破产率和坏账率都很高。特别是去年疫情期间，小微企业一方面需要资金支持渡过难关，另一方面整体风险较高。
然而，在去年这样一个特殊的年份，微众银行将更多的信贷资源投向了“微产业贷款”。如上所述，去年底“微产业贷款”服务的民营和小微企业客户56.7万户，是去年初的2.5倍；2020年，在微众银行新增的10万户“首贷户”中，超过60%的企业客户首次获得银行贷款；微众银行年末贷款余额较年初增长207%，其中普惠型小微企业贷款余额801亿元，较年初增长156%。
和C端贷款的定价一样，“微商贷款”在保持低利率的同时，实现了长尾客户覆盖。利息成本占微众银行企业客户总成本不到千分之五。此外，去年疫情防控常态化后，微众银行还利用央行专项再贷款、再贴现以及政策性银行再贷款的政策工具，帮助小微企业复工复产，在原有小微企业贷款的基础上加快放款。利率进一步下调至“LPR+50BP”的政策要求之下，加权平均年利率低至3.6%，真正惠及小微企业。
对此，客户有切身感受。例如，主要从事芯片设计和软硬件研发的深圳市石创意电子有限公司在接受采访时表示，对比市场同类服务后发现，微众银行的贷款按日计息，总成本在选项中最少，于是果断申请。
综上所述，微众银行的一系列产品表明，该行坚持“微”和“公”，既“通”又“益”。
操作:开银行
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如何更好地服务“微”“公”长尾客户？除了适配“一体化”产品满足客户需求外，微众银行也在根据自身金融科技遗传禀赋，走“开放银行”的发展道路。
针对客户金融需求高频、小规模、分散的特点，微众银行行长李南青表示:“如果银行服务能够嵌入到用户平时使用的互联网平台，或者沿着产业数字化的方向延伸场景。如果你强迫自己更公开地去现场，你就有机会更好地服务长尾客户，更好地践行普惠金融。”
基于这一出发点，微众银行于2019年正式提出“开放式银行3O体系”。所谓“3O”，是指开放平台、开放创新、开放协作。
微众银行“开放银行”的“本事”如何在金融乃至非金融生活的方方面面造福社会和大众？
告诉我一个案例。在疫情期间，人们不方便跨越地方和边界。澳门、广东两地政府与多家技术提供商合作，正是借助微众银行主导的区块链底层技术平台FISCO BCOS，以及自主研发的WeIdentity开源方案，粤港澳健康码跨境互认产品得以快速实现。转码技术中，通过区块链机制进行数据验证，无需在多个平台重复填写信息，系统在获得授权后会自动为用户进行转码。
潍中开放的科技能力惠及粤港澳人民。2020年5月起，“粤康码”“澳门健康码”互认系统正式投入使用，实现了快速转码、亮码通关。截至2021年2月底，持有健康码通关证明的通关人员总数已超过5800万人。
设备:金融科技
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遵循上述逻辑，微众银行留下了一系列待解的谜题:都说金融科技有“不可能三位一体”的局限性，即不能同时具备容量、成本和高可用性，但微众银行是如何做到这两点的呢？
李南青行长把答案指向了“金融科技”，这让微众银行提升了运营效率，优化了客户体验，支撑了业务量，控制了成本，降低了运营风险。
比如，我们将探索微众银行将如何降低经营成本并补贴给客户，从而有效降低小微企业客户的综合融资成本。他们如何快速响应客户的需求？
据介绍，微众银行基于安全可控技术的全分布式银行系统架构在其中发挥了重要作用。基于此架构:
首先，微众银行能够节省购买高端计算资源和软件许可证的巨大成本。虽然服务的客户数量增加了35%，但每户平均IT运营和维护成本同比下降了23%。这一平均运维成本已经低至国内同行的1/10，也为银行持续惠及客户奠定了坚实的基础；
二是可以实现高敏捷性，最快扩展速度仅需两天，最快支持新业务仅需10天，提高了对外部环境不确定性的响应速度；
三是IT可实现高可用，支持所有服务和产品24小时提供服务，支持重要IT产品综合可用率达到99.9985%，达到电信高水平，安全性大幅提升；
第四，可以支持高并发，支持上亿客户的金融服务。
另一个例子是微众银行如何在短短6年多的时间里服务2.7亿客户。
除了全分布式银行系统架构，人工智能等技术也有所贡献。微众银行发布全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；建立了自主研发的人工智能客户服务系统；采用行业领先的人脸识别和活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品；构建开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客和用户价值提升。
再比如，我们将探讨微众银行如何在服务下沉客户群的同时，特别是在去年民营和小微企业客户数量增长2.5倍的情况下，保持仅1.2%的低不良率。
大数据风险控制是微众银行的核心竞争力之一。针对传统风险控制方法存在的信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等不足，微众银行选择以大数据为核心构建和完善风险控制规则，运用逻辑回归和机器学习方法，建立了一系列数字普惠金融服务的风险控制模型和反欺诈能力。“微贷”、“微产业贷”等核心产品不良率较低也是基于这种风险控制能力。
在这些金融技术的加持下，微众银行可以实现“AAAS”，即成本可承受、存取方便、关怀可持续的业务。前三个“A”都是为了提升客户体验。
贷款成本低，负担得起，上面已经提到了。先说“容易接近”和“亲密一致”。
在“易得”方面，我们还是以“微商贷”为例。微众银行一分钟可以服务200家小微企业，也就是说在产品如火如荼的时候，一分钟可以为200家企业提供信贷服务。
在企业端，客户充分感受到了网上申请贷款的灵活性和便捷性。据深圳市千百汇电子商务有限公司总经理介绍，他们在申请“微商贷”时，不需要质押，不需要提供纸质材料，甚至不需要开户。他们的贷款不到3分钟就获批了，和其他金融工具相比，微商贷款商给的授信额度高了很多，这就理解了去年公司下大力气备货双11时资金的迫切需求。
在“贴心又贴心”方面，无论是面向小企业的“微贷”，还是面向普罗大众的“微贷”，微众银行都借助技术，随时随地提供7x24贴心服务。
比如面对特殊的客户群体，为了满足视障客户的需求，微众银行在“微众银行APP”4.0版本的基础上，采用了轻活、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，并进行20多个版本的更新迭代。首次实现了无障碍人脸识别和身份证识别，解决了视障群体自主完成银行开户的难题；为向听障和语言障碍客户提供平等获得普惠金融服务的机会，微众银行“微贷”产品早在2016年就率先在行业内成立手语服务团队，帮助客户通过远程视频获得金融服务。2020年增加了小程序图文交互功能，大大提高了客户的沟通效率。
新旧互推，但新旧不滞。
今年是微众银行的“第二个五年”，也是他们迭代升级到2.0版本的一年。正如李南青行长在年度报告中的讲话中所言，维众将不忘初衷，坚持以金融服务实体经济为主线，坚持以创新科技为动力，在不断努力服务肖伟、践行包容性的同时，实现其全面、稳健、高质量发展。
美国银行业创新教父布雷特·金在《银行4.0》一书中指出，经过传统银行、自助银行和移动银行三个阶段，未来银行业如何发展和变革，首先要按照第一性原理设计思维。未来银行不应该是现有模式的迭代或改进，而应该是从零开始的设计方法，重新思考和设计未来银行的商业模式和业务。
希望微众银行以其对“道家工具”的探索，为整个金融业和互联网金融领域找到一条出路。
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御吉枕坂都冯婷金融江湖
