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正确看待全民保险

大约十年前，有一种保险产品在中国大陆处于热卖阶段，那就是平安的万能险产品。我过去不是一个和平的人，将来也不会是一个和平的人。不过我觉得有必要给万能险起个名字，因为它是买了万能险的大集团，我片面骂这个产品是不对的。虽然万能险存在一些问题，但不可否认的是，万能险是时代背景和行业背景下的好产品，尤其是与当时的其他保险产品相比。

特别是2013年之前，保险费率改革尚未启动，寿险预定利率受限于2.5%的上限，产品费率偏高，性价比普遍偏低。当时，中国人的保险意识正在萌芽和觉醒，收入和存款大幅增加。事实上，供给方和需求方并不匹配。

全民保险不仅可以提供基本保障，包括死亡和额外的大病保障、额外的事故和额外的住院报销，还可以兼顾一定的福利。而且万能险非常灵活:缴费年限不限，缴费金额可调，保额可调。

几年前，一个朋友给父亲投保了万能保险，第一年就交了6000元，加上了人寿、大病、医疗等等。第二年，父亲脑溢血去世，最后赔了10万。当时对于老年人来说，市场上基本没有可选的安全产品。普通重疾险交费周期长，保费贵，医保不仅卖。许多人在看到计划中的费率时停下了脚步。全民保险门槛低，使得很多老人都买保险。

我的一个同事帮助她的弟弟放弃了她九岁的生活。被保险人投保时18岁，每年赔付6000元。9年后，他总共支付了5.4万元。死亡保额15万，退保退6万，略有盈余。他们家用退保的钱重新规划了保险，这次真的全是保险。试想一下，如果你买了平安福或者其他公司的大病保险，而不是全民保险，你的退保金会损失一半以上。

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万能保险的运行机制

我用预付电话费的例子来说明万能保险是如何运作的:

原来，我们打电话是为了买一个包裹。如果你买了一个昂贵的包裹，你可以打更多的电话。如果你买了便宜的套餐，就要少打电话。但后来我开始了一项名为预付费话费的活动。每个月存100元，按照每个月实际花掉的金额扣除，只要预付的费用足够扣除。一个月付太多，这个月不花太多，下个月可能先不付。如果提前存的钱每个月没有用完，会给你一定的利息。如果你的账户里有很多钱，你可以在需要的时候提取。但你不能撤回。一旦取款，账户就会失效，所以要时刻注意这个账户。一旦发现钱可能扣不够，一定要赶紧补上。

听起来这个账户还不错，但是如果你想用预付费话费开这个账户，需要先交初装费，初装费五年收，每年递减，费用直接从账户中扣除。

普通的大病保险就像买了一个固定的套餐。我可以买10万或者2030万。我可以选择支付十年或二十年。我可以选择付出70年，也可以选择终身。一旦选定，费用将是固定的，不会改变。即保额、保费、赔付期、保证期不变。

万能保险就像是预付费的电话费。我在一家保险公司开了一个账户，这个账户暂定每年支付6000元，可以覆盖死亡、大病、医疗、意外等。保险金额可以根据我的要求设定，但是如果我承保的内容多，设定的保险金额就会高，保险费用也会高。如果每年扣除更多的钱，用于增值的钱就会更少。年轻的时候，安全成本低，扣的钱少，增值用的钱多，所以账户增值比较快。因此，年轻人可以在几年后购买并取钱。如果是老年人购买，安全成本会很高，安全成本会终身扣除。如果以前的付款少，付款时间短，账户里的钱很可能在某一年扣不够。一旦保费没有及时追加，账户价值就会变成0，导致保单失效，前面交的钱都白交了，也就失去了保障。

而且，开这个账户的成本也不小。前五年有“初始费用”。我第一年交的6000元会扣除50%，也就是3000元！前五年的初始费用和进入保单账户的金额如下:

除了初始成本，保单每年还要扣除各种保险费用。保险费用不是恒定的，而是根据被保险人的年龄、性别、风险范围和风险程度确定的。我们选择了一些年龄组向您展示担保成本的扣除:

年轻的时候，安全感的成本很小。对于一个18岁的男孩来说，如果终身寿险和大病保障定为20万元，每年的保障费用从380元的费用中扣除。但随着年龄的增长，风险变大，安全成本的增加也惊人。对于一个60岁的男性，终身寿险10万元，大病保障每年3792元。到了70岁，这个数字将变成7720元。如果之前的账户价值没有足够的支付和积累，此时就没有足够的扣除。

此外，额外医疗和意外保险的年度保障费用应从账户中扣除。

很多人不知道付款期限不确定，因为担保费用是终身扣除的。每年要交多少钱，交多少年，取决于你的担保设置和相应的担保费用扣除。如果你在投保的时候年纪大了，付的钱少了，你很可能要为自己的生命买单。

告诉你一个秘密，推销员不喜欢卖万能保险。第一个原因是佣金低，第二个原因不清楚。我不知道发生了什么，更不用说顾客了。其实产品是好产品，但是80%以上的客户都没搞清楚发生了什么。最初的出发点是买保底的，最后买了复杂的。该怪谁？

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今天站着看一切

客观公正地说，今天看任何保险都是有问题的，或者说看什么都是有问题的。我们家十年前买了一台大彩电，花了8000多元。今天，他们看起来都很反感。万能保险的误区一是业务员分不清楚，客户想不明白，三是跟不上时代。

十几年前买的保险，保额定在20万，挺高的。2020年上半年，中国平安人寿的大病平均保额只有5万元，可见之前卖的保单保额有多低。但10多年前，6000元是一笔不小的数目。如果一家三口买平安万能保险，保费一年6000，一年18000元，不是小数目。但是今天，让我们来看看投保100，200，000是什么感觉。我相信你心里会有强烈的不安，尤其是对你的家庭支柱。如果你出了什么事，100，200，000能怎么办？

对老年人来说，情况更糟。一开始他们不知道保安的费用是终身扣除的，也不知道年纪大了还要扣这么多。交上来。不知道什么时候交。如果你不交，一切都是徒劳。我以同事爸爸2011年赢得智慧保险的人生为例:

目前已缴费9年，累计缴费5.4万元，保额15万元。截至今年，保单账户价值为31720元。我同事的父亲59岁。到明年，15万元的安全费用将扣除5688元，不包括医疗和事故。所以，10年的付出肯定是不可能的，所以我们只能继续付出，甚至付出余生。

说到全民保险保障本身，也是一个一直被诟病的问题。有25种保障，无小病，附加几千万医保。保险少，缴费也不便宜。和现在的产品相比，可以肯定的是，老顾客心中有差距。

不过对于年轻朋友来说，平安的万能保险还是很友好的。从开始销售到现在，年华的利率一直维持在四个点以上。在家给孩子买万能保险，真的可以做到“保底还钱两不误”。就像文章开头同事弟弟的例子一样，9年后投降，赚了一笔。

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我的建议

如何办理少儿万能保险其实很简单，有条件可以维持，因为它在30岁之前的保障成本比较低，而且它还有理财的功能。但万能保险只有一种，保障显然远远不够。您有以下两种选择:

第一，如果觉得支付压力有点大，可以在万能账户中收取部分账户价值，用于购买其他保底保险产品。万能保险维持现状，但要注意账户价值，不要全部拿走。保持账户有效的前提是账户里至少有一个500元。至于其他产品怎么买，就看你的预算了。如果是纯消费保险，1000元完全可以给孩子提供。

如果像文章开头同事弟弟的情况，在知道账户价值已经返原，甚至超过保费后，如果想增加大病保险金额，又有赔付压力，建议可以全部撤回，更换整个产品。需要注意的是，购买新保单后需要重新计算等待期。建议等待期过后再申请万能保险退保，万无一失。

第二，如果你觉得加入其他保障产品后，这种万能保险的赔付没有压力，建议你继续赔付，但最好向保险公司申请降低万能保险的保险范围，那么每年扣除的保障费用是很低的。万能账户里还剩下更多的钱。这项政策可以作为未来子女的教育储备账户或养老金账户。按照现有的结算利率，将保持4%以上的年化利率，因此将作为理财账户使用。

如果你的万能保险已经交了很多年，你没有购买其他保底产品，你要记得关注你万能账户的价值。智悦人寿和智盈人寿未来的赔付将以账户价值和设定的保额中较大的价值为基础。如果几年后你的账户价值超过保额，建议你去保险公司保全，将保额调整到最低，那么每年的保险费用就会少扣。账户里的钱会快速增加，担保会不断增加。这个小技巧只会在平安内训中提到，一般人不会告诉他们。

对于中年人来说，因为安全成本越来越高，放万能账户是不明智的。建议您在50岁之前重新规划安全问题。因为一旦过了50岁，无论是年龄还是健康都会给再投保带来很大的障碍。如果再投保其他保障全面的产品，可以调整万能保险的覆盖范围，比如取消医疗保险和意外伤害保险，降低人寿保险和大病保险的覆盖范围，让你的账户有更多的钱来承担利息。一旦账户价值接近你的预期，即使你全部收到也不会有很大的损失。

对老年人来说有点难。如果老人身体好，我建议你赶紧找到适合老人的替代产品。如果其他产品无法再投保，就要保持目前的保障内容，做好终身赔付的心理准备。老年人如果长寿，身体健康，就不会一直用保险，很有可能最后付出的比付出的多。所以可以去保险公司进行保全，终止额外的重疾保险，这样保障费用会扣除的更低，至少可以拿到死亡的保额。如果继续缴费，死亡的保额至少不会造成保费倒挂。

70岁时，10万重疾死亡保障费用中扣除7721元。如果忽视，账户里的钱迟早会用完。建议你早点安排，寻找替代产品。

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最后:

和其他常规保险产品相比，万能保险真的很复杂，需要花费时间和精力去研究。很多人，特别是对保险感兴趣的人，研究后都说平安的万能保险很好。但是如果你只是想买一份保证书，平时又没有时间去研究，那可能就不适合你了。

如果你已经购买了万能保险，不知道现在该怎么办，也可以咨询探险大副，我们可以给你一些具体的建议。