对于不懂保险的人来说，买保险之前得过病要不要告知给保险公司都不知道，就稀里糊涂的把保险给买了，然后一直误以为就有保障了。

结果，当出险需要理赔的时候，保险公司就直接给拒了。给的理由就是，隐瞒健康情况，没有做到如实告知。那么，保险公司是如何查到以往的病史资料的呢？

今天，老蟹就为大家详细介绍“保险公司是如何进行核保调查”的话题，本文主要围绕这几个方面展开：

保险公司有权调查公民个人信息吗​？

大家在买保险的时候，认为自己没有授权任何机构调查自己的病历或者体检报告啊，那保险公司怎么拿到我的授权呢？

你可能没有注意到，签合同的时候，其实已经授权给保险公司去调查自己的病历了。因为，你在条款中确认或者通过纸质文字签署相关授权。

对于线下投保的客户，除了正式合同签署之外，还会有相关的授权声明签署。比如：中国保信行业信息共享授权书。这意味着，如果不签署这个文件，是无法购买保险的。如下图所示;

第三种：投保不久就申请理赔

买保险都有一个等待期，当等待期过了，就来申请理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能。所以，这种情况，保险公司调查会相对仔细一些。

第四种：理赔频率过于频繁

医疗保险存在高频低损的特征，如果是在保险期间频繁理赔，甚至存在医疗滥用的情况下，保险公司在理赔时对于此类情况也一定会特别关注，防止骗保问题的发生。

从上述四种情况来看，骗保的嫌疑比较大，保险公司会将客户的资料翻个底朝天。要知道在投保时，就已经授权保险公司可以调查取证。

​ 保险公司有哪几种调查手段？

现在保险公司的理赔调查主要有两种形式：第一种，把理赔调查外包给专业的调查公司，这种方式适合小保险公司；第二种，保险公司有自己的理赔调查团队，这种方式适合大公司。

虽然调查起来很复杂又麻烦，但只要它们想查，那么，就一定会仔细核查。一般会通过以下四种方式查证：

1.查社保或者农村合作医疗就诊记录

目前社保或者农村合作医疗使用非常广泛，而调查医保就诊记录是保险公司最常用的手段之一，只要你在医保账户上做了记录，都能调取出来，想在这方面隐瞒骗保是几乎不可能的。

还有，社保卡是不可以随意借给他人使用的，只能本人使用。而且，每个地区都会有详细的管理规定。因此，医保卡的就诊记录就可以被认为是持有人的既往病史依据。

同理，对于商业医保也不能随意外借，严格来说，保险公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能用身份证号在医院查到的记录，保险公司也都查的到。

2.医院就诊理赔记录、体检机构体检记录

有些单位会组织员工每年定期体检，体检后都会出具一份体检报告。报告中有正常范围的标注，也有高于或低于正常数据的标注。如果体检提示的异常项目，属于健康告知询问的范围，是需要如实告知的。

毕竟，现在医院的病历会录入医院的电子档。你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都有电子记录。

3.如果身体出现异常情况，投保时业务员说不用告知，那怎么处理呢

不管是业务员还是投保人，都应该遵循最大诚信原则，进行如实告知。如果遇到这种类似情况，那么，投保人就尽量保存沟通中的聊天记录/录音/语音等，可以向保险公司投诉。为了避免不实告知情况的发生，建议直接自己填写健康告知，不要由业务员代填。

4.如果身体出现异常，怎么投保更合适

首先，我们要清楚明白自己的身体情况，然后在挑选产品。尝试多家投保，有些保险公司对某种疾病核保宽松，有些保险公司对某种疾病核保严格。所以，老蟹建议大家先智能核保，不会留下核保记录，避免客户多家拒保情况。

老蟹总结

随着互联网快速发展，保险公司核保手段只会越来越先进，骗保成功的可能性越来越小。所以，在购买保险时，投保人要遵循最大诚信原则，做到如实进行健康告知，理赔时才能顺利拿到理赔金。