阅读前请点击关注，干货满了不要迷路
前段时间，邢整理了我们从事保险行业以来的家庭资料，不知不觉已经服务了上万个家庭。
在成千上万的家庭中，邢广军发现很多家庭在买保险的时候都会犯同样的错误，踩同样的坑！
所以很多家庭开始跟我们聊的时候，都会说保险是骗人的。
如果你还没买保险或者刚买保险，你一定知道这些坑！
我需要买什么保险
1.不要买“大而全”的保险
买保险的时候，很多朋友都想做好综合保障，想买“大而全”的保险。
比如我们这条线下最常见的“平X福”就是这种保险，包括重疾险、寿险、意外险。看似保障全面，实则“杂而不精”，因为这类保险往往存在“保额分摊”的情况。
例如，假设我们需要50万保额的重大疾病保险和50万保额的人寿保险。在“大而全”的保险中，虽然重疾险和寿险都有50万-保额，但即使重疾险赔付50万，寿险也不会再赔付。
更糟糕的是，这种“大而全”的保险保费，比单份重疾险+单份寿险的价格还要高！所以在买保险的时候，遇到“大而全”的保险要谨慎。
2.不要买退货保险
除了“大而全”的保险，很多朋友听到“返还型保险”的消息都很感动。
但是买不如卖，保险公司在占我们的便宜。
退货保险的价格往往比消费保险贵几倍，只有在保证期内没有风险的情况下，才会把钱退给我们。同时，收益型保险的收益非常低，类似于银行的定期存款。
同样一笔钱，与其买退货保险，不如买消费保险，然后用省下来的钱进行稳健的投资，既有保障又能带来更高的回报。
3.消费保险该买什么？
我们最需要的是人寿保险、大病保险、住院保险和意外保险。
优先考虑这四类保险，保证这四类保险的覆盖面和保障范围，保障将基本完备。其他只需要根据自己的需求和风险适当补充即可。
邢广军在下表中列出了四类保险的功能和注意事项。你可以查看需要规避哪些风险，需要补充什么保险。
各种保险都要注意哪些方面
搞清楚自己需要买什么保险之后，在选择每一种保险的时候都有很多坑需要注意。
1.定期寿险最合适
第一种是人寿保险，只要你死了或者完全残废了，就可以支付保额。
但是我们要注意以下五点:
保险推销员经常欺骗我们，让我们认为家里的老人年纪越来越大，必须给他们买一份人寿保险。其实很多时候保费是倒挂的，所以一定要警惕。当支付的总保费大于保额时，一定不要购买，不划算。
寿险可以分为三类:一年期寿险、定期寿险和终身寿险。
一年期寿险短期便宜，但中长期保费贵，续保仍有问题，不推荐。
终身寿险是终身保障的，也就是说钱迟早会带回来，但是保费太高，不适用于普通家庭。
所以对于大多数家庭来说，最适合的就是定期寿险。定期寿险可以保障家庭责任最重的那几年，所以定寿的保障期一般是60 /70岁。
有些产品只对死亡负责，对完全残疾不负责。当保费相似时，尽量选择包含死亡和完全残疾责任的产品。
健康信息越宽松越好。
免责条款规定，不能赔偿的案件越少越好。
2.人人都需要的大病保险
接下来，我们来说说大病保险，它涵盖了重大疾病，比如癌症和心脑血管疾病。
几乎每一份大病保险都在法律上涵盖了25种大病，可以覆盖95%的大病赔偿。
选择大病保险时要注意:
不要选择销售多、退货少的退货型重疾险
每个人都可能得重病，所以大人小孩都建议买一个。但是老年人往往高价购买大病保险，老年人身体不好，无法获知健康状况，可以考虑购买防癌保险。
大病保险的目的是为了补充重大疾病期间的经济损失，所以在配置大病保险时，尽量选择50万保额以上。如果预算不足，可以选择减轻责任或者缩短保证期。
3.住院医疗保险要注意是否保证续保
住院医疗保险是报销保险。简单来说，就是报销了多少。最需要注意的是“更新问题”
很多医保产品的续保总是写为连续续保，但实际上并不能保证续保。如果第一年索赔太多，或其他原因，第二年价格可能会调整或停止。
所以可以选择中长期保底续保的医疗保险。
4.意外险先看保险须知
最终的意外险理赔需要满足四个要素:异域性、突发性、不可避免性和非疾病性。
如果不满足这四个条件，意外险一般不予赔偿。
比如:自杀，这是主观的、非外在的因素，所以不要交；
猝死，由心脑血管疾病引起，所以不要赔付；
中暑是可以避免的，所以没有补偿。
因此，在选择意外险时，可以仔细查看保险说明书。比如，我们更关心猝死的风险，可以选择
意外险加猝死险。
还有，就像我开头说的，不要买返还型的意外险。不仅贵，而且回款还少。一年的意外险就够了。
03保险坑
总有朋友说花大价钱买保险，但是出险的保险公司不理赔，所以保险是骗人的！
但真的是这样吗？
据官方统计，大量理赔纠纷都是因为患者没有仔细阅读健康告知书，或者故意隐瞒自己的情况去投保造成的。
因此，当索赔需要解决时，索赔无法解决，并且用竹篮进行抽奖空。
所以在投保的时候一定要逐字核对健康告知书，如实告知。如果不符合健康通知，可以通过智能核保或人工核保正常投保。
此外，一些疾病也可以通过免除责任或增加保费的方式投保。
当然，最好的情况是在你和家人年轻的时候安排保险。
星光君希望每个家庭都能买对保险，让保险成为我们生活的坚实后盾，而不是昂贵的装饰品。
所以买保险的时候一定要注意上面提到的坑。
星光宝是上市公司付强金融旗下唯一的理财和保险策划服务品牌。
如果你想了解更多的干货保险，现在就关注我吧。
