前几年百万医疗险还很少，现在可以说遍地开花，产品同质化很严重。
普通人面对几种不同的产品，看起来都差不多，不知道如何选择。
如果要选择一个合适的医保，应该从哪些方面去选择，才不会掉坑？
今天，沈兰军把医保分成不同的部分，帮你选择。
主要内容如下:
1)百万医疗险，如何选择？
2)800万医保，深度分析！
3)买医保，要明白这几点！
1.百万医疗保险如何选择？
百万医疗险不仅覆盖面广，而且价格便宜，因此受到很多人的关注。在选择百万医疗保险时，建议重点考虑以下三个方面:
1.保证好吗？
百万医疗保险是专门用来报销医疗费用的。虽然看起来保护是相似的，但如果仔细看，还是有很多区别的，比如:
购买的药品可以报销吗:有的可以报销，有的不能
住院前后门诊:有的可以报销住院前后的门诊费用，有的不报销
人工器官报销:有的不限制器官种类，有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官
所以在选择百万医疗保险时，一定要仔细检查保险是否全面。
2.更新可靠吗？
除了保证，另一个关键问题是续约条件。一个好的续保条件是，即使发生癌症等严重疾病，也不会影响下一年的续保。
此外，还有一些产品保证6年续保，即使产品在续保期间停产，也可以继续享受保障，这样更好。
另外，我想提醒大家的是，我不建议购买健康状况需复查续保的产品。
3.保费和免赔额
在以上两项都不错的前提下，可以多关注保费和免赔额，但越低越好。
如果产品价格太低，或者0免赔，保险公司赔钱的概率会高很多，现在看起来是占便宜，但这样的产品过几年可能就会下架。
医疗保险最重要的是稳定。我建议你选择一些销量高的产品。我不是特别在意便宜一百几十元或者少几千元不赔偿的价格。
在所有保险中，医疗保险是保障最复杂、细节差异最大的产品。为了让大家充分理解，我会从不同角度详细分析。
二，百万医疗险，保险门槛对比
保护再好，也要符合购买要求。在注意产品保护之前，一定要先看看这个产品能不能买到。
我选择了8款主流产品，线上和线下都有，具体如下:
众安尊祥e盛2019
平安e人寿保险续保版
人民保险，长期医疗
泰康健康享受计划D 1
泰康/国华小额医疗保险长期医疗
郭守如
华夏医保通旗舰版
太平潮e报2019
直接说出结论:
60岁以上的老年人:可以考虑太平超e险2019，65岁之前可以购买；华夏医保链接旗舰版应该和大病保险捆绑。
高风险职业难买:大部分医疗保险要求1-4个职业，除了高风险职业，很多都有保险。不过泰康应该享受比较宽松的D，1 -6个职业都有机会买。
部分产品需要捆绑销售:泰康健康享D和华夏医保通至尊版不能单独购买，需要购买相应的大病保险，保费预算需要多很多。
续约年龄不是很重要:续约年龄是80岁还是99岁，在我看来是一样的。考虑几十年后的一年医保太远了，所以我觉得根本不是考虑的重点。
以上四点是不同产品投保时的保险规则，也是我们投保时需要通过的第一关。
三、百万医疗险，承保续保分析
了解了不同产品的投保门槛后，我们再来看看续保和核保的区别。
1.承保分析:购买保险的拦路虎
购买保险必须遵守健康通知。如果身体有些问题，需要通过核保才能买。目前常见的承销方式有两种:
智能核保:在线回答一些疾病相关的问题，符合要求可以直接购买，省时省力。
人工核保:需要提交详细的检验报告，保险公司有专人审核，一般需要1-3天。
我整理了一些常见病的承保结论:
承保宽松程度因公司而异，以1级高血压为例:
享受e生是直接的排斥保险，而好的医疗保险是正常的保险。
此外，医保旗舰版健康享D如E康悦、超级E保2019等需要线下人工核保，沈兰君暂时还没有得到准确的核保结论。
建议大家在不符合健康告知的情况下，多尝试几家公司，选择承保结论最好的产品。
2.更新分析:长期持有的关键
续保条件好不好，决定了我们能否一直续保。我们必须选择健康状况不需要审查的产品。
这样，即使我们生病了，也不会影响我们的更新。我整理了一份续约条件对照表:
直接说出结论:
续保条件最好:平安E寿险、微医保长期医疗险、PICC医疗险可以保证6年内续保，而专属E寿险、华夏医疗险通是销量较大的产品，所以我不担心它们的稳定性。
续保需要审核:健康享受D、如意康悦C前期需要审核健康状况，我自己不会买。
目前医保的续保条件明显比以前好很多，但也要注意几个需要审核的产品。
第四，百万医疗险，具体保障比较
医疗保险方面，细节差别很大。我编制了一份详细的担保责任对照表:
直接说出结论:
这些产品中，除了健康专属D，如E康悦C，保护力度较弱，其他产品都相当全面，差别不大。
我建议你关注两点:
1、是否存在安全隐患？
比如E康悦C只保证住院前后门诊7天，很多产品保证住院前7天，住院后30天，比较短。
另外，过去有些产品只覆盖住院，不覆盖门诊保障，大家要注意，但以上所有产品都有门诊责任。
2.个人保险有赔偿限额吗？
一些医疗保险产品会对一定责任的赔偿金额和赔偿比例进行限制。我就以这个主流医疗保险为例:
由于现在很多产品都有质子重离子，无论是100万还是400万，都是足够的，但有些会限制补偿比例:
比如微医保，太平超e险2019，限赔比例是60%，其他都是100%。
另外，泰康享受D的额度不是很友好，癌症门诊治疗20万/年的额度有些少。毕竟癌症治疗的费用还是挺高的。
如果不具体指出这些细微的差别，很多朋友可能都没有注意到。
虽然有一定的局限性，我们不能单方面判断一个产品，但还是需要综合考虑。毕竟没有100%完美的产品。
五、百万医疗险，免责条款对比
医保看似万能，但并不是所有的医疗费用都能报销。除了知道投保什么，还应该知道哪些不能投保。
下面我们来具体看一下:
人造器官每转一圈就要花费数万美元。E-寿险续保版和E-康悦C在这方面相对较弱，只能保护部分人工器官。
此外，百万医疗险不会支付疾病、整形、职业病等费用。
六、百万医保、增值服务比较
为了增加产品的竞争力，保险公司提供了很多增值服务。让我们来看看具体的:
建议重点关注医疗、费用垫付和已购药品。
绿色就医:保险公司可以利用自身资源快速安排您入住合适的医院。
费用垫付:垫付是指保险公司先支付住院费用，出院后再与保险公司结算。
外包药品:很多药厂没有，需要在院外购买。保证外包药品也很好。
如今很多公司都在完善自己的增值服务，其中享受电子健康覆盖最全面，其他可以进阶的产品也同样不错。
至于其他增值服务，自然更好，没有影响，影响也很小，可以根据自己的需求选择。
七、百万医疗险，价格比较
了解以上保证后，我们正在看价格。毕竟这也是很多人关心的问题:
直接说出结论:
绝大多数医保价格相差不大，也就是一两百的差距，但是泰康健康专属D的价格还是比较高的。
在选择医疗保险时，价格只是其中一个因素。建议在保证和续保的基础上综合考虑价格。
另外，一定要记得买社保。毕竟这是国家给我们的福利，买有社保的医保会便宜很多。
八、写在最后
近年来，沈兰军对很多保险进行了评估。回顾之前的评测产品文章，对我来说最直观的感受就是:
市场上可供选择的产品越来越多，保障越来越好，产品竞争力更强。
今天评测的产品中，我个人认为还是挺不错的:众安享受电子健康，好医保长期医疗，微医保长期医疗；如果更喜欢大品牌，也可以考虑平安E寿险续保版。
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