今天凌晨，小伙伴转发了一条短信给宝宝，内容如下:

乍一看这个通知的内容，很多人的小心脏可能要跳几下:

-这是保险公司的好意，买的重疾保险可以升级不用交保费？！

如果是真的，那真的是天上掉下的大馅饼。

但是一想起来就觉得画风不对。这不是保险公司的正确打开方式。

嗯，嗯，嗯？让我们带大家去看一看。

1.什么是“两全其美的升级”？

为了理解这个问题，我们来看看通知中提到的“两全其美的升级”是什么。

两全其美，这是太平洋保险4月1日刚刚推出的一款两全其美寿险的名字。

二保寿险，即无论在保证期间死亡或完全伤残，或保证期间届满后生存，保险公司均返还本金。

退原件送保证书？这真是一件好事。

但了解它的人都知道，它实际上利用了保费的时间价值。

保险公司拿被保险人的保费进行投资，赚取利息。保险公司拿走大部分利息，将本金加小部分利息返还给被保险人。

因此，人寿保险的性质可以视为储蓄保险。

“两全其美升级”活动是让金系重疾险的被保险人再买一份“两全其美”的保险，也就是买一份储蓄保险。

二、保费双免是什么意思？

通知免除两全其美保费和黄金系列保费是什么意思？

让我们来看看两全其美的基本情况:

其保证责任分为两部分:

生存保障到期时，返还两全其美的基本保险金额+累计保费；

死亡或完全伤残的，将按年龄退还相应的两全其美累计保费。

保费双倍返还的秘诀在于过期生存基金——以两全其美+累计保费返还基本保额。

如果你看看两全其美的保险条款，肯定会不明所以，但你可以通过看它的传单页来了解它:

看，如果你手里有一个黄金系列的重疾保险单，你指定其中一个来匹配两全其美，那么两全其美的基本保险范围就是你指定的重疾保险单的累计保费。

两全其美的过期生存基金=两全其美的基本保额+累计保费，而基本保额=大病保险的累计保费，所以是两全其美和大病保险的累计保费！

这种双风险设计太棒了。

对于其他产品的养老保障，到期生存基金将老老实实的设计返还主险和附加险的累计保费。

比如新泰如意金露多重重疾险加二保的条款如下:

但是大病保险的保费真的退了吗？

别天真了，当然不是。

两全其美返还的过期生存钱，其实是两全其美自身溢价的时间价值，是在几十年的保证期内，通过投资和赚取利息赚取的。

除了刻意将两全其美的保额设计为指定重疾险的累计保费外，作为可以独立购买的两种保险，与重疾险保单无关。

第三，两全其美的实际好处

在短信通知中说明升级和退保费的真正含义，然后回归两全其美。

无论是单独作为可保产品使用，还是与重疾险保单结合使用，两全其美作为一种储蓄保险，判断其好坏的唯一标准就是其实际收益率。

它的实际回报率是多少？给每个人算算。

假设:30岁的小明今年刚投保阿津点人寿，年保费1.5万，交了20年，累计保费30万。

最近经纪人告诉小明，他可以把经典生活升级到两全其美，就是拿出一份保单。

代理人给他的两全其美基本保险金额为30万元。如果小明选择在60岁以后缴纳20年，两全其美的年保费为16734元:

如果他活到60岁，小明将获得30万+16734 * 20 = 634680元的过期保险费。

你可以在excel中计算它的Irr，

30年的保单，Irr为3.09%。

同样，我还计算了以下两种情况的Irr:

30岁男性，保底至65岁，保单持有35年，Irr为3.19%；

0岁男孩，保底60岁，保单持有60年，Irr为3.36%；

作为储蓄保险产品，两全其美的Irr在30年内达到了3%以上，还算不错。

目前利率定在3.5%时，一些大品牌公司推出实际Irr只有2%左右的年金保险并不少见。

这么一比，两全其美都能达到3%以上，可以算是良心发现了。

第四，有余而不足

但这已经足够了。

比如同样是人寿保险，预期寿命的增加就相当于储蓄产品。然而，产品的Irr可能远高于两全其美的产品。

我们以河台为例。他也是一名30岁的男性，20年的年保费为16700元。60岁时的现金价值为68.38万元，远高于两全其美的到期日:

Irr增加了3.46%，持有时间越长，其Irr越接近3.5%的预定利率。

因此，如果你想买一份储蓄型保险，你是选择两全其美，还是想活得更高Irr？

每个人心里都应该有自己的答案。

5.只有套路赢得人心？

此次太平洋保险的升级活动可谓两全其美，据说是公司30周年庆典。

宣传满天飞。我选择了一张传单展示给你:

光看传单，就像上面的短信通知，真的很刺激。

如果你不明白其中的奥妙，乍一看，你真的以为是保险公司给了你善意，免除了你的重疾险保费。

但实际上，它既不是真正意义上的保障升级，也不是对你的保费豁免，而是对大病保险老客户的精准营销。

传单显示，金系重疾险老客户人数高达1485万。多么庞大的潜在客户群，我们不得不时不时地寻找机会去发掘。

很明显，我想卖一份储蓄保险，但我推出了一部“退旧重疾保险费，回馈老客户”的营销剧。

这一切只需要把一份养老保险的基本保额和老的重疾保单的累计保费联系起来。

不得不佩服，保险公司玩得好，这技术可以称得上完美，看到就能找到针。

自古以来，深厚的感情是不能抛下的，唯有套路赢得人心！

两全其美的说，Irr可以达到3%以上，产品也不差，虽然不足，但绰绰有余。

但是不管保险有多好，套路还是很多的。这有损声誉！

保险公司往往通过升级进行二次营销。比如年前重疾险定义由旧换新时，一些大品牌公司通知客户去保险公司办理“优先理赔升级”。只要人到了，就有机会卖。

你如何看待保险公司的这些销售套路？请在本文末尾留言分享。

注意玩保险，不要被保险玩！