大病保险是最重要的保险产品类型之一，因其能够以较低的成本分担重大疾病带来的风险而受到人们的广泛欢迎。对于大多数人来说，买一份合适的大病保险并不是一件容易的事情。由于大病保险长期以来以疾病种类多、定义复杂著称，加之大病保险中经常发生理赔纠纷。
那么，如何才能选择合适的危重症保险呢？
一、什么是大病保险
重疾保险的一大误区在于“重疾”的定义。
很多人认为“一种生病或看病要花几万块钱的病，就是大病。”
但大病保险中的“大病”并不是这样感性的定义。在保险条款中，大病有特定的定义，符合特定的条件。
也就是说，什么是“大病”在大病保险的条款中有明确的表述。因此，很多大病纠纷在于被保险人在投保前并不清楚自己购买的大病保险保障哪些疾病，也存在保险业务员夸大或隐瞒虚构，导致用户投保却无法理赔的情况。
举一个常见的例子:
心脏支架手术的手术费用往往需要几万元，这在老百姓心中已经是“大病”了。
但在危重症保险的定义中，冠状动脉旁路移植手术必须开胸，支架植入不在理赔范围内。
所以，大病保险的“大病”一定要根据自己投保的保险产品来看待，千万不能想当然。
二、25种大病保险常见的重疾
对于市场上所有的重疾险产品，根据中国银行业监督管理委员会的规定，所有被命名为重疾险的产品都必须提供六种核心重疾险保障。这六种严重疾病是:
恶性肿瘤，俗称癌；
急性心肌梗死；
中风后遗症；
重大器官移植或造血干细胞移植，这是器官衰竭中最常见的情况；
冠状动脉搭桥术，属于冠心病，实际上是通过开胸进行冠状动脉搭桥术的手术；
终末期肾病，又称尿毒症期慢性肾功能衰竭。
这些严重疾病占一般人群终生严重疾病患病率的80-85%。
除了上述六种疾病，政府还规定了另外19种常见的严重疾病。
目前市场上的重疾险大部分都涵盖了这25种重疾险。
这些疾病也占所有严重疾病索赔的95%以上。
根据行业龙头平安保险发布的理赔数据，大病理赔前十大原因显示:
首先是恶性肿瘤
其次是心肌梗死
第三位是中风或中风后遗症，占5.4%
接下来是冠状动脉旁路手术、慢性肾衰竭、良性脑肿瘤、心脏瓣膜置换、重要器官移植或造血干细胞移植、终末期肝病和系统性红斑狼疮
为了提高自身大病保险的竞争力，许多保险公司在25种大病保险的基础上，设计了包括50种和100种大病保险的产品。当然，严重的疾病有很多种，价格自然会涨。
对于大多数投保人来说，没有必要过分追求大病保险的种类数量。选对了就行。
3.大病理赔有哪些坑？
大病保险的理赔一般比较复杂，所以经常会出现很多纠纷。
那么，在大病理赔中应该注意什么呢？
1、大病定义的确定
一般来说，重大疾病保险的索赔分为四类:
a)诊断时补偿:符合“临床疾病”的诊断标准。更典型的是恶性肿瘤，也就是我们通常所说的癌症。
b)指定手术:患重病后，必须达到规定的手术标准才能索赔。比如冠状动脉搭桥术:需要开胸行冠状动脉搭桥术。
c)约定状态:患重病后，病情达到规定程度后才能理赔，如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、重度颅脑损伤、重度原发性肺动脉高压等。
d)终末期疾病:其实也是约定的状态判断，但状态诊断为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，条款中有非常准确的判断说明。
2.重病组的坑
对于多支付的产品，一定要注意“分组”的概念。
很多已经多次赔付的重疾险产品会将重大疾病分为几组，每组疾病只赔付一次。事故发生后，该组下的其他疾病会再次发生，无法赔付；其他类别的疾病在达到赔偿上限之前仍有保障。
对于消费者来说，最好的分组方法是将上图中的六种高发、重疾尽可能分散到多个群体中。相反，最差的分组方式是六种高发重疾在同一个组，与单次付费差别很小。
3.恶性肿瘤不包含甲状腺癌
由于甲状腺癌的治疗成本相对较低，治愈率相对较高，一些产品将甲状腺癌从恶性肿瘤中偷偷剔除，作为轻症索赔。
单按照中国银保监会的规定:甲状腺癌是恶性肿瘤不可分割的一部分！甲状腺是一种严重的疾病！照常付钱！
因此，在不幸的矿坑开采中，有必要根据理由进行论证并要求赔偿。
4.非统一定义的疾病有哪些陷阱？
市场上有50种、80种、100种大病保险产品，而保监会只统一了25种大病。
那么，其他没有统一定义的严重疾病，会不会存在定义漏洞？
答案是肯定的。
比如也是急性坏死性胰腺炎的保障。产品条款中的定义如下:
产品A规定被保险人必须经过“剖腹手术”才能进行理赔，“腹腔镜手术”也排除在外。
以及如何定义产品B的重疾险:
要求接受“开腹手术”，但“腹腔镜手术”也可以索赔。
显然，产品B在理赔要求上应该更宽松。
对于疾病定义的一些差异，普通消费者购买保险时很难发现，但只有真正理赔时才会显现出来。可喜的是，越来越多的重疾险引入了轻、中度疾病赔付条款，大病病种的差异越来越小；
而且，很多大病责任都被纳入了“轻症”或“中症”的范畴，消费者只需支付少量的额外保费就可以获得这些保险。
第五，写在最后
购买大病保险时，一定要记住保险的目的:
因疾病、病情或手术治疗为被保险人支付高额医疗费用；
为被保险人患病后提供经济保障，尽量避免被保险人家庭陷入经济困难。
不要再投保，贪图大而全，选择过于昂贵的产品。适合你的才是最好的。
此外，在购买保险时，你应该遵守保险过程中每个环节的要求。如果涉及到健康告知和签字确认，也要对后续理赔流程有一定的了解，避免后续理赔产生纠纷。
