继中国建设银行和招商银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、上海浦东发展银行等公告之后。还宣布将于3月1日至8月31日接受浮动利率个人贷款定价基准转换业务。
3月1日开始！房贷利率会发生巨大变化！这一次，央行给了大家一个改变房贷的机会！
那么，房贷利率会如何转换呢？抵押贷款折扣，还有吗？如何选择？
3月1日开始！房贷利率会发生巨大变化！
近日，央行相关负责人表示，经审慎调查，决定不改变方案，继续推进3月1日起是否将现有房贷定价基准转换为贷款市场报价利率的问题。
就在昨天，央行副行长刘国强表示，下一步将继续推进贷款市场报价利率改革，引导市场整体利率和贷款利率下行。
这是什么意思？
每个人的房贷都会被“重新定价”！而房贷利率降低将是大势所趋！这对千万有房贷的中国家庭来说，无疑是一个天大的消息！
那么，房贷利率会如何转换呢？抵押贷款折扣，还有吗？如何选择？
房贷利率将如何转换？抵押贷款折扣，还有吗？
目前我国个人房贷余额约28.5万亿元，其中约28万亿元属于“股票抵押”，需要重新签约，计算方式发生变化。
根据此前央行官网公布的“股票抵押贷款”利率政策，由“基准利率+上浮多少”变为“LPR+基点”。
然而，众所周知，之前的房贷利率并不都是一样的。有些人得到了10%的折扣，而有些人不得不提高20%。那么，房贷利率改变后，新的房贷是什么？
转换后，第一年抵押贷款利率保持不变
从央行此前的公告来看，房贷利率切换规则是:
1.确认后，在合同剩余期限内不作调整；
2.增加值为原合同最新执行利率与2019年12月LPR的差额，不良贷款不计入折算范围。
2.转换规则
对于转换范围内借款人名下的商业个人住房贷款，原合同浮动利率定价基准转换为LPR。
对于贷款期限小于5年的业务，以一年期LPR为定价基准；贷款期限超过5年的业务，以贷款期限超过5年的LPR为定价基准。具体折算时，将保持原合同最新执行利率不变进行等值折算，增加值按全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的对应期间LPR计算。附加值在合同剩余期限内是固定的。
对于除借款人名下商业个人住房贷款以外的转换范围内的个人贷款，借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR或转换为固定利率。
对于转换到LPR的贷款，贷款期限小于5年的业务以1年期LPR为基础；贷款期限超过5年的业务，以贷款期限超过5年的LPR为定价基准。对于转为固定利率的贷款，在合同剩余期限内，贷款执行利率不变。
具体折算时，在保持原合同最新执行利率不变的情况下进行等值折算，增值额按折算日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近公布的对应期间LPR计算。附加值在合同剩余期限内是固定的。
定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。
02
中国建设银行
1.转换范围
2020年1月1日前发放的浮动利率个人住房贷款和已签约但未发放的，参照贷款基准利率执行。2020年12月31日前到期的贷款不得转贷。
2.转换原理
1.借款人与贷款人协商后，原合同约定的利率定价方式可转换为加LPR点形成的浮动利率，也可转换为固定利率；
2.定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换；
3.等值折算，折算时利率水平不变；
4.如果借款人有多个抵押，需要逐一办理转换；
5.原借款合同有两个以上借款人的，经全体借款人同意并办理，方可完成转换。
3.转化法
1.转换为LPR加号形成的浮动利率
点数值的计算
加点值=原合同当前执行利率水平-对应期间LPR；2019年12月发行；增加值可以是负数；附加值在合同剩余期限内是固定的。
若原合同贷款期限为5年或5年以下，参照1年期LPR；；原合同贷款期限在5年以上的，参照LPR 5年以上。
在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整前一天的LPR值与转换时确定的加分值之和。
经借款人与贷款人协商，可约定利率调整日为每年1月1日或贷款发放日为每年的对日。
2.转换为固定利率
转换后的利率水平等于原合同的当前执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内是固定的。
继中国建设银行和招商银行发布公告后，中国工商银行、中国农业银行和中国银行也宣布将于3月1日至8月31日接受浮动利率个人贷款定价基准转换业务。
03
中国工商银行
1.转换范围
2020年1月1日前发放的浮动利率个人贷款和已签订但未参照贷款基准利率发放的个人贷款。下列贷款不得转换:
剩余贷款期限少于一个重新定价周期的贷款，即原合同约定的到期日早于下一个重新定价日的贷款。
周转期已到期且剩余贷款期少于一个重新定价期的循环贷款。
固定利率贷款。
未与公积金中心协商转换的个人住房公积金转为商业贴息贷款。
2.转换规则
定价基础。如果定价基准转换是通过银行与客户协商实施的，可以将原合同约定的利率定价方式转换为相应期间的LPR作为定价基准加分，也可以转换为固定利率。LPR的期限品种根据原合同贷款期限确定。原合同贷款期限不足5年的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR；原合同贷款期限超过5年的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年以上的LPR。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。
增加一些价值和利率水平。商业个人住房贷款的增加值等于原合同最新执行利率水平与LPR去年12月发布的相应期限的差额。从转换时间到第一个重新定价日，执行利率水平等于原始合同的最新执行利率水平。
商业个人住房贷款以外的个人贷款，参照个人住房贷款规则折算定价基准；其中，分期支取、循环支取的，折算后现行执行利率不高于未支取部分的折算前利率。
附加值在合同剩余期限内是固定的。从第一个重新定价日起，在每个重新定价日，利率水平将重新计算，并由最近一个月的相应期间LPR和附加值决定。
重新定价的方式。当定价基准发生变化时，可以重新约定重新定价周期和重新定价日期。其中，商业个人住房贷款的重定价周期短至一年。
04
中国农业银行
1.转换范围
存量贷款基准定价的折算范围为:2020年1月1日前已发放且未签订合同发放的、参照央行基准利率定价的存量浮动利率贷款。以中央银行基准利率定价的固定利率贷款不包括在这一转换中。贷款到期日在2020年8月31日前的，不得转贷；上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能不会转换。
2.转换规则
客户可将原贷款合同约定的以“央行基准利率”为定价基准的定价转换为以“贷款市场报价利率”为定价基准，在合同剩余期限内增值固定，重新定价周期和重新定价日期可协商重新约定；也可以转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内是固定的。利率定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。
股票浮动利率贷款定价基准折算为LPR，其他贷款的增值或利率水平可与原贷款经办银行协商确定，商业个人购房贷款除外。商业个人住房贷款折算时的增值等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发布的同期LPR的差额。从转换时起至其后的第一个重新定价日，转换后的执行利率水平等于原合同最新执行利率水平，即2019年12月LPR对应期间与增加值之和。此后，从第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平将重新计算，并由相应的期间LPR和最近一个月的增加值确定。商业个人住房贷款的再定价周期短至1年。
05
中国银行
1.转换范围
2020年1月1日之前，我行发放的浮动利率个人贷款和已签约但未参照贷款基准利率发放的个人贷款，需要进行转换。在上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可以选择不转换。
2.转换规则和渠道
3月1日7: 00起，您可以通过我行手机银行、网银申请转换浮动利率个人贷款定价基准。为减少人群聚集，我行将根据疫情防控情况开通线下受理渠道。
可以将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准的加分形式，加分的价值在合同剩余期限内固定；也可以转换为固定利率，利率的价值在合同剩余期限内是固定的。你只有一个选择，转换后不能再转换。
浮动利率个人贷款定价基准折算为LPR，折算后的利率水平等于原合同现行执行利率值。增加值等于原合同现行执行利率与2019年12月发布的相应期限的差额。
从转换时起至其后的第一个重新定价日，执行的利率水平等于2019年12月LPR对应期间与转换日点数之和。从第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平根据最近一个月的相应期间LPR和转换日的增加值重新计算和确定。如果转换为固定利率，则转换后的利率水平等于原合同的当前执行利率值。
网上渠道的默认重定价期为12个月，您可以选择重定价日为次年1月1日或贷款放款日对应的每年逐月日。其他贷款要素与原合同一致。
对于有共同借款人的贷款，转换申请由主借款人提交，所有共同借款人应在主借款人提交申请后第二天起7天内确认。
综合来源:刘哮波说财经、国民经济等
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