原创 Loxia 青年横财发展会

制片人/编辑:海骡

有一天，我偶然在豆瓣上发现了这么一个小组。

这个简短的介绍成功地激起了我探索的欲望。几句话让我仿佛看到了半年前的自己。

我是个工科男，没事就爱算算数什么的。遇到金钱问题我就爱用Excel分析，这属于业余爱好。

所以我决定对这个“债务人联盟”做一些硬分析，看看为什么人年纪轻轻就负债累累。

靠“穷”，我们不再是“吃不上饭”。

工商社会，不掏钱就是罪。社会上有很多坑，有时“骗”你钱的是消费主义陷阱，有时却也可能是急功近利的“创业心态”。它们总能轻而易举地抢走你的钱，让你背上一屁股债。

根据群里的帖子，我按照“负债金额-负债原因-负债类型-月收入-情绪-状态-负债期限”统计了大家的情况。

为了便于梳理分析，我把被骗、网赌等过于特殊的原因所致负债的个例，以及多种原因复合在一起的复杂个例剔除掉，大致把剩下的负债原因分成了三种：消费、创业、房贷。

从头到尾，留下了70多个样本。

△统计表

在低龄用户中，过度消费是最常见的导致负债的原因。下面这位就是很典型的例子。

也有这种随着时间推移“铺开”债务炸弹的情况，因为他们不了解负债和过度消费的好处。

也有很多年轻人因为创业负债累累。严格来说，下面这一条不是创业失败，但确实扩大了个人财务风险敞口。

有储蓄和贷款投资商店。这种选择真的很危险。如果失败了，就会导致阶级下降。

月供9000元，对于普通工薪阶层来说也是一个很大的负担。

我刚才说过，我把债务人按照负债分为三类:消费、抵押、经营失败。在豆瓣群体中，这三类人的比例大概是这样的——

大部分海报没有说他们的确切年龄，但从他们的个人资料和描述中可以看出，这个群体中的大多数人都在20-35岁之间。三类债务人的比例大概符合这个年龄段人群的总体情况。

由于背上沉重的债务，这些年轻人的心情也相当崩溃。我在组里多次看到下面这些吓人的字眼。

△我不想活了

△怎么死

我简单统计了一下，发现这种心态“炸裂”的负债者之中，有75.5%都是因为过度消费而背债的。

挥金如土真的很酷...这是事实。

那么，这些典型负债说明了哪些本质问题呢？对此我有一些看法和想法，想和大家一一分析。

先看看最要命的过度消费。

事实上，适度超前消费是可能的，有时甚至是有益的。

比如刚毕业的大学生，为了工作需要去分期置办一套像样行头，穿上这一身会更有自信。这给你的连锁正反馈，就很可能大于负债带来的不便和风险。但是我们要时刻记住，债务在任何时候都是双刃剑，在我们为消费负债之前，要首先建立对债务的正确认知。

归根结底，个人消费负债给自己增加了杠杆，是一种通过增加利息来预支未来收入的方式，会降低个人的理财抗风险能力。

债务过多、资不抵债的年轻人在疫情面前就显得很脆弱，哪怕没有失业，就连工资少了一些都有可能会陷入偿还不了债务的窘境。而平常有一定存款的年轻人就相对应对自如一些。

那么，陷入过度消费困境的年轻人为什么会来到这里呢？

Reason 1：被消费主义洗脑，做了很多超越资产规模/阶级的消费。

消费主义抓住了人性的弱点，是欲望的放大器，在它的引导下会发生一些事情。

买了xxx就一定能成为xxx吗？吃、用、穿了xxx就一定能xxx吗？

醒醒吧。

△看清楚，这只是一个广告。如果你相信，你会输的

你一旦选择了过度消费，就有点像在刀锋上行走，一不小心就要糟糕。就像下面这样。

△负债的原因就跟“花大钱”一样简单

Reason 2：没有建立正确的资产-负债观念。

提前消费，预见未来，无疑是一种非常诱人的提前兑现的乐趣。但一旦沉迷于这种快感而忽略了自己的净资产，久而久之就不会积累，反而债务雪球会越滚越大。

△有了贷款，有了贷款，利息就会积累

而越早建立正确的资产-负债观念，越早对消费、负债变得更敏感，越早注意到积累和复利的重要性，就能领先同龄人越久。

我们来看看创业/投资负债。

这事就见仁见智了。背负债务杠杆，换取高收益的可能性，这个事情在绝大多数情况都是高风险的操作。

不管成功的可能性有多大，在冒险之前，你必须计算:如果最坏的情况发生，你需要多长时间来弥补这个决定的损失？在这个试图还债的时期，损失的机会成本如何计算？

最重要的：我有没有这个能力和必要，去承担这个风险？

在金融问题上，思考必须先于行动。创业难，不如淡定；负债要小心，避免到顶。

最后说说房贷。

买房和租房的好处很明显。我在这里不做建议，只提两点:

第一，不要背负超越个人承受能力的房贷。高负担高杠杆换来的好房子，并不能让你实现阶级跃迁，却必然能让你消费降级，还会榨干你的资产流动性，从而减少你人生的更多可能。

第二，如果买房真的榨干了你几乎所有的流动性，你一定要小心，想想你手里最宝贵的现金该怎么办，想想买房产负债失去的机会成本。“手里有很多现金”还是“自己有一套稳定的房子”，权衡一下哪个更适合你。

我给大家讲一个我自己的故事，讲一个我自己建立“资产负债观”和金融风险意识的小故事。

2017年我上高一，年初接触到了BTC和一水乱七八糟的虚拟货币。

刚开始，快进快出跟着几只基金，3k的本金滚到6w左右。后来学的多了，看的多了，想的多了，懂了一点。他们都换到了BTC，我信心满满地去东拼西凑找1w2养。起初，它有库存，但后来对我来说，货币价格上涨了。借了个成人身份证开户，碰了期货，加了杠杆。

那年9月4日，数字货币大跌，我17w的账户市值一下爆仓清零。放学拿到手机的时候，我打开手机，数据都没看见呢，就先收到自己爆仓的短信了，脑袋嗡地一下。想起自己还有1w2的外债，当时的我大概是这个状态。

所幸，我挺过了生无可恋的状态，在因为信任崩塌、找我追债的同学们的奚落中，找到了偿债的方法。后面大半年，除了省吃俭用这类常规操作，我一笔一笔做海淘代购，一点点积累着还钱。

最后债务还清，天坑填好了，我也抽空安慰自己，觉得不是浪费时间。

至少我明白了，负债之前一定要合理规划财务，适度承担风险。

我们必须知道我们必须承担什么样的风险，以及我们是否有能力承担这些风险。

我那年就很险，要还钱的时候才发现自己不想新办法根本还不上钱。幸好我是一个人承担了这些后果，没有向父母求助，这样我才能得到深刻的教训。我还多了个诨号“王十七”。17w是我很长一个阶段的资产高点。

这次事件后，我也学会了合理规划债务。

我能保证：即使我做了一些超前消费甚至过度消费，我的资产-负债表一样不会难看，还能有积累下来的钱。我也开始控制风险，偏好高风险高收益的同时，坚决不碰杠杆，更多地去做稳健的投资，给我的资产组成打下更好的基础。

去年我负债买了一台照相机。这个债务既是消费，也是对生产资料的投资，我已经证明了它在我手里是可以产生价值的。

但我还是对这笔债务做了最坏的预期，把它当作一笔消费来做财务预算。

希望我的小故事能帮助你理解债务和自己的关系，哪怕能让你重视自己的债务？

我觉得，作为年轻人应该多读书多存钱，适度投资少负债，攒钱才能办大事儿。毕竟人一辈子遇不到几个能改变一生的机会。只有平常做好积累，把随时准备的姿势延伸为常态，预备足现金，不断获取知识和经验去提升自己，才能等到属于自己的高光时刻。

给他所有的经济满足，让他除了睡觉，吃蛋糕，担心延长世界历史之外，什么都不做，用地球上所有的财富来满足他，让他沐浴在幸福中，直到他的头发生根发芽。

这个幸福表面的小水泡会像水面上的一样破裂掉。

——陀思妥耶夫斯基《死宅笔记》

设计/视觉：团结湖水怪/YAN