根据央行公告2019年第30号，自2020年3月1日起，房贷利率将变更为LPR，买受人需与银行重新签订借款合同。
这到底是什么情况？转换后房贷会变吗？每个月还的钱会多还是少？
你觉得你很困惑吗？你还不明白吗？别担心！看无锡芳官的白话解说！
01.
转换后的抵押贷款利率是多少？怎么算？
新房贷利率=LPR+基点，其中涉及LPR和新增基点的两个变化。
LPR:央行将于每月20日公布最新LPR数据；
基点:每个人增加的基点不同，具体增值等于原合同最新执行利率与2019年12月LPR的差额。
举两个例子:
若原合同最新执行利率比基准利率高20%，即4.90%=5.88%，且已知2019年12月LPR公布的为4.80%，则增加的基点为5.88%-4.80% = 1.08%，即“加108个基点”；
若原合同最新执行利率为基准利率的10%，即4.90%=4.41%，则增加的基点为4.41%-4.80% =-0.39%，即“减39个基点”。
需要注意的是，在重新签订合同后，增加的基点将保持不变。
因此，对于原本上涨20%的贷款人来说，新的抵押贷款利率= LPR+1.08%；
对于还清10%的原贷款人，新的抵押贷款利率=LPR-0.39%。
02.
转换后，房贷利率会上调还是下调？
新抵押贷款利率的基点是固定的，但LPR是可变的，所以转换后的抵押贷款利率与LPR的兴衰有关。
重签合同时，需要约定重定价周期和重定价日期。
重定价期至少一年，重定价日可以是每年的1月1日，也可以设置为贷款发放日。
举两个例子:
重新定价日期设定为每年的1月1日。从2021年开始，房贷利率= LPR+上一年12月公布的基点，最短一年变动；
重新定价日期定为每年的6月10日。从2021年开始，房贷利率= LPR+每年5月公布的基点，最低变化为一年一次。
转换后，新的房贷利率会比原来的低吗？
在重新定价之前，新抵押贷款的利率不会上升或下降，与之前的抵押贷款利率相同。
之后，如果LPR在重新定价日之前一个月公布的利率低于4.80%，转换后的新抵押贷款的利率将会降低。
尽管不知道LPR在2021年及以后会有怎样的变化，但LPR已经从4.85%大幅降至4.75%。
2月27日，央行副行长刘国强表示，将继续推进贷款市场报价利率改革，引导市场整体利率和贷款利率下行。
可以看出，LPR的下跌是大势所趋，所以转换为LPR定价后，房贷利率极有可能下调。
03.
我可以不参与房贷利率的调整吗？
根据央行公告，本次需要转换存量贷款定价基准的人群包括:
2020年1月1日前已发放贷款的用户；
2020年1月1日前已签约但未发放贷款的用户。
如果满足以下两个条件，则不能参与此调整:
已偿还至最后一年；
固定利率贷款。
因此，大多数购房者需要参与房贷利率的调整。
04.
公积金贷款需要调整吗？组合贷款呢？
对于公积金贷款，房贷利率政策暂时不会调整。
对于组合贷款，商业个人住房贷款需要按照房贷政策执行，而公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。
05.
我什么时候可以办理转换？
始于2020年3月1日，止于2020年8月31日。
为保险起见，建议在2020年8月31日前申请转换现有贷款定价基准。
根据银行的通知，各种政策会有一些差异，需要注意:
06.
办理转换需要注意什么？
如果贷款中有多个借款人，转换必须由主借款人和所有共同借款人确认。
每个银行对此可能有不同的要求:
工行规定，所有共同借款人应在主借款人发起变更当日24: 00前确认，否则主借款人需再次发起变更。
中国银行规定，共同借款人有贷款，转换申请由主借款人提交。所有共同借款人应在主借款人提交申请后第二天起7天内得到确认。
07.
这次调整后，以后还能改吗？
你不能。根据中国人民银行30号公告，定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。
08.
重新定价日期选择在20日。LPR是基于当月吗？
LPR每月20日公布，但贷款利率定价基准以上月20日公布的LPR为准，而非当月。
09.
只能改成LPR吗？
在这次调整中，抵押贷款利率可以转换为LPR定价或固定利率。
如果转换为固定利率，抵押贷款利率将保持不变，直到还款结束。
显然，LPR定价的市场化程度会更高。如果LPR未来下跌，抵押贷款利率也会下降。
10.
三月以后买房贷款，房贷利率怎么算？
对于2020年3月以后的新购房者:房贷利率=最新LPR利率+基点。
LPR在2020年2月20日公布的最新数据是4.75%。无锡大部分银行集中在首套房加115个基点，首套房贷利率5.9%，二套房加140个基点，二套房贷利率6.15%。
结束
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