文字/李伟

你还在买银行理财吗？近几个月购买银行理财的朋友有没有发现理财产品的利率每个月都在下降，有些理财产品的利率跟不上银行存款？自去年2月我国商业银行理财产品利率开始下降以来，到现在已经17个月没有转升了。很多金融朋友感叹，目前的银行理财不值得投资。

银行理财利率已连续17个月下降

某机构监测的数据显示，截至9月1日，我国商业银行理财产品平均利率已降至4.03%，一周内下降7个基点。近4%的产品利率甚至被一些银行存款炸开了锅。而且大部分理财产品不保证资金和利息，这给了大家选择存款的理由。

去年2月，银行理财产品平均利率达到4.89%，利率超过5%的理财产品相当多。现在，利率超过5%的理财产品在市场上很少见。保本的理财产品就更郁闷了，3.41%的平均收益率真的失去了大家的兴趣。

银行理财产品利率太低，但是想继续理财的朋友怎么办？首先，我们可以了解一下私人银行发行的存款产品。目前，至少有三家私人银行可以提供收益率超过5%的智能存款。

此外，我们可以关注一下各大商业银行发行的大额存单，其中很多存单的利率都在4%以上。下周二，中国倒数第二批储蓄债券将于今年发售。根据上一期，利率为三年4%，五年4.27%。这些产品都可以投资。

那么是否意味着现在没有银行融资的市场？银行理财仍然是资产管理产品中不可或缺的角色。虽然利率较低，但与银行的定期存款相比，同利率的理财产品较短，门槛低于大额存单，适合不想长期储蓄但又不符合大额存单门槛的投资者。

理财产品利率还能涨吗？

20万大额存单的准入门槛有点高。智能存款虽然利率高，但期限长，不灵活。一些想理财的朋友可能因为各种因素不得不选择银行的理财产品。目前银行理财产品利率这么低，但至少去年有过4.89%的平均峰值。我觉得如果理财产品的利率能回升就好了。

理财产品利率上涨了，现在看来很难。目前，世界上许多国家都实施了相对宽松的货币政策。虽然我们的货币政策主要是稳定的，但世界经济环境相当严峻。最近几天，很多机构都预测中国的降息很快就会落地。

市场利率下降，预计未来会是这样的情况。在这种背景下，理财产品的利率不仅难以上升空，反而可能继续下降。

目前，该行理财产品正加速向净值化转型，五大行理财子公司也相继开业。未来的理财产品将是净值型产品的天下，理财产品的未来更不好说。

理财产品的利率最好能涨，但是不涨就不能把所有的钱都押在上面。想要通过财富管理获得更多收益，就要适应环境，多接触其他产品。

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