▲PICC市委书记、总统谢依群
“上半年我们的基本面出现了一些结构性变化，一些专业分析师已经看到了。”中期业绩发布后，PICC P&C保险党委书记、总裁谢依群在接受券商中国记者采访时表示。
这是谢依群就任PICC P&C保险总裁一年多以来，首次单独接受媒体采访。
谢依群表示，根据集团“3411”工程向高质量发展的要求，PICC P&C研究去年以来的新情况，积极调整业务结构，积极化解风险，今年上半年的业绩有所体现。“就像跑步一样，我们带着行李跑不远。我们要主动扔掉包袱，轻装上阵，才能跑得快，跑得远。”
采访中，谢依群介绍了PICC车险和非车险的结构，车险中的自备车和营运车的结构，非车险中各项业务的结构等。，并勾勒了中国最大财产保险公司在新的复杂形势下对各项业务的思维定位。PICC眼中的“蓝色海洋”也被描绘出来。
车险公司自驾业务占比不断提升，带来积极成效
8月24日刚刚发布的2020年上半年业绩报告显示，今年上半年，在疫情突如其来的冲击下，PICC作为财险龙头依然取得了稳健的业绩:
保费总收入2463亿元，同比增长4.4%；
市场份额为34.0%，同比上升0.8个百分点；
税前利润158.17亿元，同比增长4.3%；
保险业务承保利润53.39亿元，同比增长23.0%；
综合成本率97.3%，优化0.3个百分点；
净利润为131.79亿元，同比减少21.7%；
剔除2019年费税政策变化的影响，净利润同比增长4.7%；
净资产年化回报率为15.5%。
与此同时，上半年，PICC P&C加强科技赋能，大力推进车险线上承保、线上理赔。两者的上线率增长迅速，分别接近80%和90%。
从承保业务来看，上半年在疫情挑战下，PICC P&C总保费收入在业务结构优化的同时有所增长:非车险占比提升0.8个百分点，车险与非车险业务占比进一步平衡至53:47。
“今年，大家都看到了我们整体利润的提升。首先是汽车保险的完善。”谢依群说。
车险占比有一定程度下降，但目前仍是大业务，对整体业务影响最大。数据显示，上半年，PICC P&C车险业务保费收入1310亿，同比增长2.8%；车险综合成本率降至94.8%，优化3.3个百分点，承保利润66亿。
谢依群表示，上半年公司车险承保效率提升。客观因素有两个:一是很多车辆因疫情停驶，特别是第一季度营运车辆和自有车辆减少，赔付率下降；第二，自驾业务在车险中的占比提升。
“车险是在现有的市场份额和规模上。我们积极调整业务结构，提升业务质量，提高优质业务占比。”谢依群说。
家用车业务占比提升，为提升业务效率奠定了基础。谢依群透露，今年二季度复工后，包括进入三季度，PICC整体车险的赔付率仍然比较低。这说明车险业务结构的调整起到了作用，将对公司下半年乃至明年产生积极影响。
在发展家用车业务的同时，PICC P&C保险也在调整优化此前质量较差的营运车业务，加强风险识别，有针对性地调整风险定价，加强营运车业务的转移管理，该业务的质量也在提升。谢依群表示，例如在运营车辆占比较高的河北、山西等省份，公司近两年加强了对车辆和驾驶员的辅助管理，服务质量明显提升。
政策性业务会坚持做下去，要考虑综合价值
在非车险中，PICC P&C保险的保单业务占比相对较高。这些业务分为两类:一类是社保业务，如重大疾病保险、基本医疗保险、扶贫医疗救助保险等；另一个是农业保险业务。两类政策性业务均保持较高增速。
上半年，PICC P&C社保业务实现保费405亿元，同比增长25.1%，但其核保仍略有亏损。
“社保业务综合成本率略高于101%，但总体呈下降趋势，最高的时候是104%。”谢依群表示，虽然公司社保业务仍遭受小幅承保损失，但需要强调的是，PICC P&C作为一家中层管理的金融企业，“保民安民”是其使命。公司始终坚持“以人为本”的发展思想，毫不动摇地大力发展社保业务，体现了央企的社会责任。同时，PICC将通过管理努力降低成本，提高承销效率。
谢依群补充道，政策性业务的价值不仅仅体现在业务本身，PICC正在推动政策性业务和商业业务的融合，其价值要综合考虑。PICC P&C的社保业务已经服务了6亿多人，商业保险也有机会。随着我国多层次医疗保险体系的发展，与社会保障挂钩的普惠型城镇补充商业医疗保险有了重要的发展机遇。PICC有望通过政策与商业业务的融合，实现“城市保险”等商业保险业务的超常发展。
在农业保险方面，PICC P&C保险是市场份额最大的公司。上半年实现保费257亿，同比增长16.6%，市场份额47%；农业保险承保利润2.03亿元，综合成本率98%。
对于农业保险业务，谢益群也表示，相比短期利润，公司更关注未来农业保险网带来的巨大空商业保险。他介绍，上半年，PICC农业网络平台商业保险保费收入259亿元，同比增长10.9%。未来，随着国家乡村振兴战略的深入推进，在潜力巨大的农村保险市场，PICC在农村市场的显著优势将逐步体现出来。
信用保险业务积极清理股票风险
对于保单以外的非车险业务，PICC将其视为真正的商业非车险，并对此类业务进行结构调整。
“大家都比较关注我们的信用保证保险，说我们踩雷，其实不然。我们正在积极排雷，性质不同。”谢依群说。公司此前已通过调查，认为在经济下行时期，应高度重视信用保险业务的风险。“特别是对于融资性信用保险业务，公司调整发展战略，坚持审慎经营，全面梳理存量，积极清理存量风险，降低风险敞口，优化增量业务。”
谢依群透露，某合作平台的业务从去年9月份开始萎缩，到去年年底已经完全关闭。到今年上半年，86%的风险已经清除。
“上半年，在43亿的信用保险业务保费中，有11亿来自信用保险，是盈利的，信用保险综合成本率为91%。整体而言，信用保险业务的风险大幅下降。”谢依群还表示，PICC对信用保证业务的或有负债做了计提，这意味着信用保证保险未来的经营会更加稳健，这也为公司的发展扫清了风险。
“如果剔除信用保证保险，我国商业非车险的发展还是比较健康的。”谢依群说。剔除农业保险、大病保险、信用保险业务，上半年商业保险综合成本率为94.9%，同比下降2.5个百分点。
谢依群还表示，对于商业非车险，PICC P&C近两年也经历了结构性调整。比如连续亏损三年以上的业务，公司主动调整的规模是几十亿。
在谢依群看来，随着亏损商业保险积极进行百亿级调整，信用保险业务同比减少60多亿，PICC P&C保险上半年保费有所增长，同时效益有所提升，是向高质量发展转型的体现。
“基本面的结构性变化为我们的发展奠定了良好的基础。”谢依群说。
得益于此，上半年，PICC P&C实现承销利润53.39亿元，同比增长23%；综合成本率为97.3%，同比下降0.3个百分点。
如果减值准备和准备金充足，就需要轻装前进
除了调整业务结构外，谢益群介绍，PICC P&C还及时在财务上对业务质量进行了评估和反映，努力理清风险因素，夯实财务基础。
“就像跑步一样，我们带着行李跑不远。我们要主动扔掉包袱，轻装上阵，才能跑得快，跑得远。”谢依群说。
谢依群举了几个例子。
其中之一是为未决索赔提供充足的准备金。与去年同期相比，6月末PICC未决赔款准备金率上升，未决赔款准备金净额为1465亿，占最近12个月净保费收入的37.1%，同比上升1.5个百分点。“在充分提取储备后，应对未来不确定性风险的能力将在经济低迷时期增强。”
另一个表现是在计提投资减值时尽可能吸收潜在风险。上半年，PICC P&C对部分投资项目可能存在的风险进行了充分减值，投资减值总额超过20亿元。
观察保险公司经营状况的指标之一是偿付能力。在谢依群看来，这是一个比利润更能反映保险公司财务状况的指标。6月末，PICC P&C综合偿付能力充足率为306%，较年初提高24个百分点；核心偿付能力充足262%，提升10个百分点。
同时，经营活动产生的现金流显著改善。上半年，PICC P&C经营活动产生的现金流量为151.64亿元，同比增长64.35亿元。
走出红海，走向责任险和个人非车险的蓝海
“百年未有之大变局，百年未遇的疫情确实给公司发展带来了新的挑战。”谈及未来发展，谢依群说。不过，他也表示，保险行业有其特殊性，这也意味着保险将面临新的社会保障需求。
在谢依群看来，对于PICC P&C来说，扎实做好“六保”工作，全面落实“六保”任务，意味着会有巨大的保险需求。中央关于加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的最新战略部署，也使公司面临难得的发展机遇。作为中国财产保险业的龙头企业，PICC有义务为构建新发展格局提供风险保障，把握后疫情时代经济社会发展的需要。
“下一步，我们将在去年和今年上半年持续结构调整的相对良好趋势下，加大业务拓展力度。”谢依群说，方向也很明确。PICC将加大产品、服务和模式创新，在效益基础上保持车险业务盈利能力，服务平安健康中国建设，大力发展责任保险、健康保险和个人非车险业务。
对于责任保险业务，谢依群表示，虽然近年来取得了一定的进展，但远远不能满足需求。在海外成熟市场，责任险保费占比非常高，商业非车险甚至超过50%。
然而，个人商业非车险是一片有待开发的巨大蓝海。包括健康保险、家庭财产保险等。，国内的老百姓已经有需求了，但是在过去，财险公司并没有在这项业务上投入多少精力，也没有发展业务。“我们必须通过平台建设以及在线和技术赋能来发展这种分散和碎片化的个人业务。”谢依群说。
在商业非车险方面，PICC P&C保险的下一步是走出竞争激烈的红海业务，走向新的蓝海。
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