坚持“房住不炒”，说了已经4年多了！

这一次，再次写入政府“十四五”工作报告，也就不足为奇了。

但是总有一些人是幸运的。

甚至，不惜“偷柱”，铤而走险！

比如最近各大媒体的头条都频频出现商业贷款和消费贷款非法流入楼市的情况。

当然，最后的结果应该是一句老话:逃不了一时，逃不了一辈子！

因此，就在昨天，继北京、上海、广州、深圳等一线城市之后，成都也开始严查违规流入楼市的经营性贷款——

3月1日，成都建设银行向相关借款人发出提前收回贷款本息的通知，不仅在网上引发热议，也再次证明了高管层和相关监管部门落实“稳房价、防资产泡沫扩大”的坚定决心。

根据本通知的内容，我们可以得知，在中国建设银行进行贷后检查时，借款人办理的100万元贷款已确认为“未用于经营主体的经营周转”。

也就是说，它正好符合“非法使用经营贷款”的性质。

换句话说，如果借款人不能在2021年3月31日前筹集资金按时偿还贷款及利息，用于贷款抵押的房屋将被银行没收。

对此，各相关专业人士都表示，要求提前还款是对违规导致消费贷款、经营贷款流向楼市的借款人的惩罚。

一个

为什么要严查非法使用“经营贷”？

要理解这个问题，首先需要了解什么是“经营贷”。

在百度百科中，我们可以看到“经营贷”的相关解释。

结合目前“个人商贷利率通常在4%左右”的标准，相信大家不难理解“各类金融机构推出的商贷产品，旨在缓解小微企业融资难题”的设计初衷。

另一方面，同样是“人民经济”重要支柱的房贷利率呢？

根据央行和国内金融机构公布的贷款政策，即使是常规的5年期贷款，市场上的报价利率也上涨了几十到几百个基点。

不仅如此，就在去年底，央行和银保监会还出台了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。此举直接导致大量银行房贷额度紧张、房贷利率上升的“严重后果”。

当然，作为世界上结构最复杂、功能最完整的人脑，它并没有“妥协”。

因此，我们立即看到了个人“独特”中介机构对抵押贷款的一系列“包装”和“改造”——变体经营贷款。

其根本目的是让客户能够低利率购房。

具体的运营模式通常是:先为客户注册或转让一家公司，伪造运营流程，让客户“转型”为运营商。然后找先行基金公司给客户提供过桥基金，全额买房。房屋过户到买受人名下后，以该房屋为抵押，向银行申请经营性贷款，用于偿还过桥资金。

据说这条“灰色”产业链主要针对两类人——一类是节省每月供应成本，用成本更低的经营性贷款替代现有抵押贷款；另一种是直接以低利率购买新房。

不得不说，这种思维方式，真的挺“好听”的！

但事实上，在这样一批“低成本”资金非法流入房地产市场后，事后真的难以想象-

除了直接导致居民和企业杠杆率上升外，还容易造成当地房地产市场过热，淡化现有楼市调控，影响整个房地产市场的稳定预期。

此外，还容易造成部分过度依赖房地产资产的中小银行资产负债结构失衡，削弱稳健的管理基础。

2

严查多处违规使用“经营贷”和行为

事实上，据当地相关媒体报道，早在春节过后，当地监管部门就已经开始对信贷资金违规进入楼市的现象进行调查。

2021年1月29日，上海银保监局发布《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理的通知》。

除进一步明确禁止发放无用途、虚假用途和可疑用途贷款外。防止消费贷款、经营性贷款等信贷资金被非法挪用到房地产领域。要求各商业银行对2020年6月以来发放的消费类贷款、经营类贷款、个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局提交自查整改报告。

同时还明确提到“借款人违反合同的，将按合同处罚。”

随后，1月30日，北京银保监局也发布消息，要求各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营贷款的合规性进行全面自查。

甚至一些股份制银行和城市商业银行在提高贷款申请标准的同时，也提高了经营贷款利率。

此后，广州、深圳等地也开始全面排查房贷违规流入楼市的情况，尤其是同一年同时申请经营贷和个人房贷的客户。

同时，对经营贷款管控不严的个别银行也收到了相应的罚款。

仅从3月份开始，银保监局在辽宁、黑龙江、内蒙古、浙江的分支机构相继对管控不严的银行开出罚单。

其中，台州银保监局对中国银行台州分行罚款89万元。

据相关媒体统计，截至3月9日，各地银保监分局开出的罚单总数接近70张，其中大部分是非法流入股市、楼市的贷款。

三

对于普通人来说，有什么影响？

从目前来看，“过度监管，防止资金无序流入房地产”这一举措的震撼效果已经非常明显。因此，至少在很长一段时间内，敢于违规使用住房贷款资金买房的行为应该大大减少。

那么，“新政”会不会诱发房贷额度全面收紧？

根据相关高层人士和机构此前的言论，基于去年底发布的金融机构房贷管理“新政”，以及央行迄今为止的金融统计数据显示的中国家庭贷款增速，2021年全国个人贷款额度不会收紧，消费者无需恐慌。

至少就成都而言，贷款难甚至贷款难的问题已经一两天不存在了。据辣妹们了解的最新情况，成都办理新房贷款的整个周期基本都是6-12个月，更不用说全国最高利率了。

所以，估计再差也不可能更差了！

唯一可能产生影响的，估计就是“提高经营贷款利率”后，那些真正需要“经营贷款”的个体工商户和小微企业，会意外受伤。

当然，说这些并不意味着在未来的贷款市场上，每个人都可以坐以待毙，放松心情。

毕竟截至2020年底，我国居民杠杆率已经从2019年的56.1%上升到62.2%。这个数字虽然看起来离世界发达经济体的72%有点远，但已经超过了53%的世界平均水平。

这意味着，为了保证国内房地产市场的稳定健康发展，未来审查资格、确定抵押贷款额度的难度势必越来越大。

所以，还是那句老话，“贷款买房”，做就做，珍惜就好~