保价≠保险？我相信你的邪恶

自1979年中国第一家快递企业成立以来，中国快递业走过了40年。

如今，随着中产家庭和电子商务的快速扩张，快递保险的需求逐渐凸显。2018年，我国快递业务量达507.1亿件，同比增长26.6%，连续5年位居世界第一。

国内快递市场亟待弥合

近年来，国内快递市场快速扩张，但服务质量参差不齐一直是“顽疾”。2017年，国务院修订审议《快递条例》，首次建议寄件人购买贵重物品保险或保险服务；2018年，国务院发布《快递暂行条例》，鼓励保险公司开发更多更完善的快递损失赔偿险种。

快递行业已经到了服务质量快速提升的阶段，国外很多成熟的经验可以借鉴。早在1992年，欧盟就颁布法令，要求严格区分快递服务和邮政服务，明确了监管机构的设置和职责，要求分类实施快递市场准入制度。

20世纪70年代初，美国和日本等国家已经出台了许多法律法规，形成了较为完整的地方快递法律体系。美国快递公司对快递的服务流程和索赔程序有明确严格的规定。消费者选择哪家快递，可以在官网各大快递公司查看。

美国邮政专门制定了“609损失或损害索赔申报条款”，解决快递损失赔偿问题。

快递保价:保险行业的冰山一角

快递保价只是保险业的冰山一角。随着中产家庭的快速增长和人们防范意识的普遍提高，市场对保险的需求也逐渐扩大。但对于大多数人来说，保险仍然是一个认知程度高但理解程度低的东西。

根据腾讯CDC& Micro Insurance发布的《2018互联网保险年度报告》显示，近八成受访者表示平时会和朋友聊保险，但会主动在线搜索订阅保险相关信息的不到三成。同时，目前mainland China广泛分布着764万名保险代理人，也就是说，平均每200个中国人中就有一个是保险代理人。

2016年3月30日，贵阳一家保险公司的业务员在给老人卖人寿保险。图/图片蠕虫创意

庞大的代理数量并没有带动人们对保险的理解。中国人民银行金融消费者权益保护局在2019年对中国消费者的金融素养进行调查后发现，人们对保险知识最为陌生。

其中，最大的盲点是财产保险理赔，只有33.11%的消费者在这方面回答正确。被保险人对保险条款知之甚少，被专业知识薄弱的业务员忽悠，从而购买性价比低的保险，自然导致理赔时鸡毛蒜皮。保险公司总能设置一系列的坑，让消费者防不胜防。全险保老弱病残，看似给了你足够的安全感，实则暗中设置了很多隐藏的遏制条件，影响了你理赔的有效性；

退保看似利润稳定，实际上是强行捆绑你。当你在几年无病无灾之后拿到退钱的时候，还不如当时存进储蓄银行；

排除免赔额保险作为车辆的附加保险，保险公司的免赔额部分的5%或20%可以在事故发生后转回保险公司，从而获得全部赔偿。

然而，当它真正脱离危险时，有很多索赔条件使其无法发挥作用。比如不买主险就不赔对方车辆的损失，找不到第三方...

我以为买了保险不赔就没事了，可是保险公司在旁边设置了很多坑，让消费者晕头转向，逼着我多买保险让自己安心。保险业的巨额利润也吸引了各大互联网巨头的介入。近年来，美团、滴滴、头条客等公司通过参股、收购保险公司等方式布局保险业。

保险业能否赶上互联网上的快车，快速安全发展？图/www . daily ynation . info

日前，国务院办公厅印发《关于促进平台经济健康发展的指导意见》，明确指出允许符合条件的互联网平台申请保险代理资格，这也意味着互联网巨头将正式进入保险行业，并在其中挑起风波。

互联网与保险业务的融合，自然是出于实现企业流动的需要，但保险行业的浑水是否会被这些巨头搅起，是否能净化到一点清澈，还有待观察。无论保险行业未来如何发展，关心用户是其存在的基础，如何通过技术手段提高保险流程效率是其持续发展的关键。保险业还有很长的路要走。希望明示保价能在其中发挥重要作用，用更人性化的条款保留“保价”的含义，真正维护消费者的合法权益。

参考资料:“快递保险只赔付250元2万的损失费，按比例赔付合理吗？”，北京青年报，2019-07-28，“快递保险赔偿底线不能被打破”，荆一山，光明日报，2018-10-23《2018年快递市场监管报告》，国家邮政局，2019-07-15。2018-05-04《中国快递服务合同法律问题分析》，李，2015-05-31《2018年互联网保险年度报告》，腾讯疾控，微保险，2019-02-28《2019年消费者金融素养调查简要报告》，中国人民银行金融消费者权益保护局，2019-00

作者|赵万喜

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