生、老、病、死、残是人生必须面对的课题。人的一生，都会遭受各种大小疾病的折磨，需要治疗。普通疾病所需的医疗费用较少，但一旦患上严重疾病，医疗费用往往成为一个家庭的沉重负担。如果一个家庭的经济支柱患上了严重的疾病，不仅家庭收入会急剧下降，孩子的教育和父母的赡养也会受到严重影响。因此，“因病返贫”、“因病致贫”的案例比比皆是。
如今全民保险意识迅速增强，购买健康保险的需求旺盛。医保不仅可以帮助人们解决医疗费用，也成为保障一个家庭经济命脉不被疾病打断的重要工具。大病保险虽然不能防止被保险人生病，但可以将疾病带来的经济压力风险转移给保险公司。
有业内人士表示，商业医疗保险无法覆盖的部分可以由赔付型大病保险承担，大病保险也起到了平滑家庭财务波动的作用。所以购买大病保险的保额应该是一个人年收入的5倍左右，才能保证家庭的正常生活开支。
目前国内市场上卖得最多的健康险是危重病险，但实际上，危重病险是除意外险、养老险之外最适合消费者的保险之一。
近年来，健康险中的线上名人产品——百万医疗险成为众多保险公司的竞争业务，很多消费者对百万医疗险产品情有独钟。但是，买了保险的人不一定懂保险，大部分人对保险理赔知之甚少。
那么，医疗保险和大病保险有什么区别吗？两者之间有选择吗？
首先，医疗保险主要用于医疗费用的报销，而大病保险主要用于医疗费用以外的补偿，如康复费、交通费、失业补偿金等。医疗保险是最基本的保障，额外大病保险的需要主要取决于家庭的经济支出。
其次，赔偿保险与给付保险不冲突，不同公司的给付保险也不冲突，不管是不是同一家保险公司。提出索赔时，赔偿类型需要报销，支付类型需要满足条件。两者可以同时进行索赔，但都必须满足索赔要求。
从年度赔付方式来看，保险专家建议，在购买保险产品时，建议选择较长的赔付方式，比如赔付期限分为20年至30年。一方面，主要原因是提高杠杆，即用更少的保费来煽动更高的安全性。以30岁参保金额50万元为例，10年缴费与20年缴费的杠杆比较，1到10年内20年缴费的杠杆远高于10年缴费。对于健康保险来说，缴费年限越长，保险杠杆越高，性价比越高。缴费年限越长，年费用越少，但保证不变。
另一方面，它具有豁免功能。在合同约定的某些情况下，后续的保费可能不会支付。正常情况下，有两种方式:保价免单和保价免单。缴费时间越长，免单概率越大。现在越来越多的大病保险都有保费豁免。一旦触发豁免条件，就不需要事后补缴保费。
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对重大疾病保险的需求井喷保险公司支付费用的压力显现
重疾险的发展经历了从疾病数量不断增加、小病保障从无到有、赔付数量从单一到多元的变化，如今迎来了井喷式发展。
数据显示，截至今年上半年，我国大病保险保单数量已达3亿份，平均每年新增保单3000万份，新增单笔保费收入达1000多亿元。
近日，国家卫生健康委等部门联合发布《健康中国行动——癌症防控实施方案》，为我国癌症风险防控和癌症治疗支持提供了进一步指导，也让保险公司对销售危重症保险带动整体业务寄予厚望。然而，在大病保险市场繁荣的背后，也存在着赔付成本增加等风险。随着监管政策的收紧和行业回归源头保障，商业保险产品和服务助力社会更好应对癌症等重大疾病的风险和负担，助力实现“健康中国2030”目标，成为行业共同关注的焦点。
全国对重大疾病保险的需求很高
创新产品也必须多样化
瑞士再教育研究所的研究表明，中国消费者对健康保险需求的认知程度较高，消费者在购买健康保险时可以承保的风险首先要考虑重大事故带来的高额医疗费用，其次才是癌症和心脏病带来的医疗费用。如何满足消费者对健康保险产品的需求，尤其是对癌症等重大疾病的需求，成为保险市场关注的焦点。
目前，我国癌症的发病率和死亡率呈上升趋势，已成为严重威胁我国人民健康的公共卫生问题之一。据《全球癌症负担报告》显示，2007年至2017年，我国癌症发病率年均增长2%以上，成为全球发病率增长幅度最大的国家之一。随着中国人口老龄化的加剧，这个数字可能会进一步增加。
瑞士再保险中国生命健康保险市场业务部负责人张永强对英国《金融时报》记者表示:“当前中国大病保险市场发展的特点是规模大、增长快、参保人群年轻化。面对广大消费者更加多元化、个性化的需求，寿险行业已经处于从量变到质变的关键转型阶段，即如何在为客户提供更有效满足实际需求的保险产品和服务的同时，保障行业稳健可持续发展。不断提升产品服务供给和风险管理能力，是行业面临的共同挑战。”
“医疗技术的进步是文明和人类福祉的象征。人寿保险和健康保险行业可以在这一进步和发展中发挥更大的作用。”张永强认为，随着中国老龄化进程的加快，癌症的发病率越来越高。同时，医疗标准的进步和新的诊疗方法的出现，将在短期内大幅增加医疗费用。从社会和谐发展和居民健康生活的角度出发，呼吁保险业为严重癌症疾病提供有效的支持和保障。保险公司和政府监管部门需要共同努力，应对寿险行业发展中的机遇和挑战，进一步激发市场活力，为消费者提供更加多元化、创新性的健康保险产品。
重大疾病保险增长过快
支付费用的压力将会增加
根据近日发布的《2018-2019年度人身保险产品研究报告》调查结果显示，重疾险是目前健康险中最重要的产品，能够满足消费者对于大额医疗费用的保障需求。然而，随着大病保险市场的快速增长，大病保险的费用支付压力也随之显现。
在采访中，记者了解到，目前保险行业中的保险公司分为三类:专业健康保险公司、人寿保险公司和财产保险公司。虽然寿险公司的健康险数据不会单独披露，但专业健康险公司的盈利压力还是比较大的。
根据PICC健康、平安健康、昆仑健康、复星四家健康险公司2016-2018年的数据，除了平安健康稳定盈利外，PICC健康自2016年以来实现盈利8000万元。继续下跌；昆仑健康和复星联合在2017年和2018年连续两年亏损。专业健康险公司经营业绩亏损仍是亟待解决的难题，其中重疾险产品的高额理赔费用也增加了健康险公司的经营利润压力。
从新中国人寿2015-2018年的理赔报告数据可以看出，公司的理赔金额在逐年增加，大病保险理赔的比例和金额也在增加。2016年新中国人寿重大疾病保险赔付金额11.8亿元，重大疾病保险理赔金额占理赔金额的23.3%；截至2018年，大病保险赔付金额24.4亿元，占比30.1%。
根据泰康人寿2018年披露的理赔数据，重疾险理赔金额占比48%，远超寿险、医疗险、意外险。但重大疾病的平均赔偿金额仍然不足，平均赔偿金额主要集中在20-5万元和50-10万元，20万元以上的仅占5%。
从2018年中国银行业监督管理委员会发布的理赔数据可以看出，危重症保险发生率最高的前三位分别是恶性肿瘤、心脏病和心脑血管疾病。根据泰康人寿的理赔数据统计，恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病的平均治疗康复费用分别为35万元、20万元、25万元，对应的赔偿金额分别为8.1万元、6.7万元、5.6万元。通常25种重大疾病的治疗和随访康复总费用在30-50万元左右，平均赔偿金额显示目前危重症保单保额明显不足。
值得注意的是，《报告》显示，作为曾经风靡一时的费用报销医疗产品，由于部分保险公司偿付能力和风险控制能力相对较弱，风险因素正在逐步积累，预计每年百万医疗产品的赔付成本将增加15%至20%。“低价高保”对保险公司的偿付能力有更高的要求。部分保险公司利润下降甚至亏损，不仅引起市场谨慎，也引起行业广泛关注保险产品回归本色。
严重疾病的发病率继续上升
市场竞争也必须寻求创新之路
保险公司眼花缭乱的重疾险产品争相升级迭代，对消费者来说可能是好事，因为产品的性价比越来越高。但保险行业在争先恐后争夺市场和客户的同时，也要反思产品是否存在定价风险，尤其是在重大疾病和死亡发生率上升的趋势下，如何应对赔偿集中的压力。
随着近年来重疾发生率的不断上升，保险公司投保重大疾病经验的概率不断增加，原有的重疾保险费率已不能提供基于重疾经验发生率表的实际发生率。2019年3月，中国银行业监督管理委员会发布《关于修订中国寿险业重大疾病经验发生率表的通知》，要求全寿险业共同参与，成立各公司领导小组，共同完成修订工作。
“重大疾病保险于1995年首次引入中国。经过十几年的发展，从最初的寿险附加险，逐渐成为保险业的后起之秀。”一家大型保险公司的相关负责人告诉英国《金融时报》记者，“行业监管部门先后出台了大病定义和大病发生率来规范保险公司产品的定价，但随着医疗技术的发展和市场的多次上涨。补偿产品的普遍销售，原有的大病保险费率确定依据已不能提供实际的大病发生率，产品逐渐细分化、多样化，需要更多维度来细分发生率。2019年，重疾发生率修订工作启动。"
中银国际证券分析师向记者坦言，修订后的大病发生率表弥补了中小公司理赔经验少、大病数据不全、定价依据宽泛等问题。，行业壁垒将进一步打破，市场应通过产品和服务创新寻求突破路径。从目前来看，中小公司不断探索互联网和销售渠道，推出了包括特定人群和特定疾病的疾病保险；大型保险公司也在试图利用其规模经济和大数据处理能力来创新保险产品和服务。可以预见，重疾发生率表修订后，有可能将现有的单次支付及后续不支付改为分期支付，解决前期疾病治疗费用，补充缓解后期经济压力；通过对重疾险产品的定价敏感度测试，单次调整重疾发生经历对产品定价有一定影响，但影响较小。危重症发病表的调整，旨在引导中小公司定价规范，避免恶性价格竞争。
