大家好！我是董淼。

我们几乎每天都在与金钱打交道，目的是赚钱和花钱。钱属于什么资产？它的本质是什么？

我们在“影响生活的最重要的学科——金融知识”中谈到了货币生产资产和货币消费资产。

能给你带来持续净现金流入的东西。这就是我们所说的睡眠收入。

能给你带来持续净现金流出的东西。

可见，净现金流的方向决定了一个事物是赚钱资产还是消费资产。

货币是金融资产中的现金资产，现金资产一般是指商业银行可以随时用来满足现金需求的资产。但是在金融课程中，我们通常把其他资产称为资产，比如黄金、书法和绘画。

货币，也叫钱，是交易的媒介。现代货币基本上是信用货币，也叫法定货币。信用货币和法定货币比“货币”更能表达货币的内涵，理解货币的内涵对我们来说非常重要。

为什么呢？

因为现代货币的本质是央行发行的债券，是央行的负债。这可以从央行的资产负债表上看出来。负债的前两行是储备货币和货币发行。事实上，政府已经明确告诉人们，钱是政府的债务。

政府债务的价值取决于政府的信用。如果政府有信用，钱就会有价值。没有政府的信任，金钱就没有价值。

什么能保证政府的信用？靠的是政府的税收，也就是靠财政来保障。

一旦税收得不到保障，或者税收增长速度远低于货币或债务增长速度，政府很可能就会失去信用，货币就有可能变成废纸。

这是信用货币。

要知道在金银本位时代，金银都是货币，此时的货币与政府的信用无关。不管政府有没有信用，黄金白银都是有价值的货币。

当然，人们也知道信用货币并不安全，很多人并不想要。所以政府出台了人人都必须使用的法律。如果你不接受，我就给你点颜色看看。因此，信用货币也被称为法币。这是一种必须被法律接受的货币。

比如委内瑞拉的货币玻利瓦尔已经失去信用，现在的货币几乎一文不值，但是Glass Val还在使用，因为是法币。

要知道，在此之前，1美元只能兑换6.2玻利瓦尔，币值和人民币差不多。那么2018年玻利瓦尔大幅贬值时，1美元能换多少玻利瓦尔呢？

由于通货膨胀严重，玻利瓦尔贬值过快，于2018年8月18日停止更新。

比如几年前，有一个委内瑞拉男孩在银行存了100万，存够了买房的钱，于是开始找女朋友。花了几年时间终于找到了一个合适的女朋友，却发现100万的定金在买房时只够吃2碗拉面。如果在酒店吃不够，只能在大排档吃。

因此，认识到金钱的本质，对我们赚钱和理财很有帮助。如果我们的财商高一些，就不会持有太多没有内在价值的货币。我们将用“生钱资产”代替所有的劣币，所有的“生钱资产”都具有内在价值。

我们也可以把“生钱资产”视为好钱。经济学上有一个规则叫劣币驱逐良币，说的是当市场上劣币和良币同时存在时，一段时间后良币会被聪明人存起来，从而退出市场。市场上剩下的是劣币。

现实中我们发现“生钱资产”基本都在富人手里，而穷人主要有存款，也就是劣币。所以富人越来越富，穷人越来越穷。

这是一张生活收入和支出的图表

根据生活收支图，我们先来看看工资收入的蓝色曲线。大多数人的工资收入会在40-45岁左右达到人生巅峰，然后开始下降。退休后会进一步下降。这很容易理解。因为随着年龄的增长，大部分人45岁以后竞争力会减弱。收入自然会下降。

但是，退休后，随着年龄的增长，人们的开支也会增加，其中大部分是医疗费用。当支出大于退休工资时，即B点之后，支出的增加会消耗大部分存款，甚至导致负债。靠工资生活的家庭，退休后很可能面临经济困难或金融危机。

再来看看非工资性收入，会随着时间增加。当非工资性收入大于生活费时，财务自由会在这个A点后实现。即使你这个时候不工作，你也会过得很好。在这个时候，人们有自由选择的权利。

我不是说我们都想要财务自由，但我们必须了解真相。

依靠非工资性收入的人，即使死后也会继续非工资性收入。因为他们的收入来自赚钱的资产。货币生产资产不会消亡。

在一个法制健全的国家，几乎不存在可以中断一个人非工资收入的风险。但是有很多因素会打断一个人的工资，比如大病、意外、失业等。

因此，人们应该在年轻的时候就开始建立自己的两种收入，工资性收入和非工资性收入。

让你的收入来源从一条腿变成两条腿。如果一开始就可以用两条腿走路，为什么一定要用一条腿走路？

所以，每天回来的时候，我通常都有时间给自己“充电”，而不是给手机充电。了解更多，以改善我们的金融业务，并学习更多的财务管理技能。让我们变得更有内涵，更有价值！

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