互联网企业涉水消费金融业务早已不是什么新鲜事。

经过三四年的坚守，有的人走出了一条宽阔的道路，有的人却失去了一切。

市场不缺新人进入，曲折却充满诱惑。

日前，刘欣金融发现互联网物流平台Cargo Labrador正在招聘高级金融业务和高级金融产品经理职位。

要求两个岗位完成小额贷款产品的销售任务，设计信贷产品方案，打造风险可控、成本可测、市场竞争力强的产品。

显然，卡车司机也应该开始在小额信贷领域发力。

物流平台用户是消费金融企业的理想用户吗？互联网公司在这个节点进入消费金融市场是否为时已晚？已经离开消费金融市场的互联网公司的经验，能否为后来者提供一些借鉴？

司机贷款，曾与即时金融、京东金融、众安合作

拉货是同城货运配送的典型O2O平台。用户一边是货运司机，一边是需要拉货的客户，有点类似滴滴、卡车帮等O2O平台。

然而，滴滴主要是乘用车的司机，而卡车司机和货车司机大多是卡车司机。更准确的说，货代更喜欢同城货运服务，而卡车则帮助跨市货运，货运量也更大，卡车居多。

对于普通用户来说，找货车拉货不是高频行为，但对于司机来说，却是日常生活。因此，驱动程序是这类平台中最粘的。

刘欣财经还报道称，滴滴和卡车帮已经为各自平台的司机推出了贷款服务。

如今，货运女也不例外。在“货拉拉司机福利”微信官方账号中，我们可以看到货拉拉司机的贷款服务是以贷款超市的形式呈现的。目前已推出即时金融、众安贷、JD.COM金条三款产品。

点击上述产品后，用户会跳转到该产品所属的H5页面，继续填写身份信息后再进行申请。

值得一提的是，即使刘欣金融不是司机，也可以从这个入口申请贷款。所以所谓的司机贷款并不能真正匹配司机的身份，贷款超市只能算是一个普通的贷款超市，货物运输商在这里上线。

目前已在货运司机微信官方账号菜单栏推出“办理招行信用卡”服务，但流程与上述贷款申请类似，任何用户均可在此入口填写身份信息进行申请。

这样，目前货代与金融机构的合作并不深入。

招聘金融业务和产品经理的迹象似乎表明，该公司打算开始在消费金融领域展示自己的才华，不排除会进一步与金融机构合作助贷，甚至推出自己的产品。

对于一个有粘性卡车司机的平台，比如拉货，延伸金融服务似乎是不可避免的。

除了线上司机贷款，还可以与汽车销售公司合作开展分期购车、卡车融资租赁等服务。此外，面向普通用户的在线小额贷款产品可能转化率不高，但似乎也可以尝试。

毕竟拉货是小流量平台。

公开资料显示，截至2019年1月，Cargo Labs全平台注册用户2800万，注册司机300万。至于活跃用户，据官网显示，截至2020年3月，平台月驱动44万，月用户600万。

货车司机没有稳定的收入证明，通常很难享受银行等金融机构的金融服务。但是他们每天都需要资金给卡车加油和修理，所以这个市场还是有共同基金和基金淘汰机构的价值。

但相比滴滴的乘用车司机，货车司机的素质稍逊一筹，做好风险管控并不容易。

上述曾与货车司机合作借钱给新流财经的某企业工作人员透露，货车司机的客户群素质一般，通过率不高。另一方面，企业本身目前并不推进金融贷款。

但是，目前消费金融市场流量贵，不良流量在上升的时候，尽管有这么小的卡车司机市场，头部消费金融机构还是在挤头，期待合作。更何况目前普通用户的信用服务还没有真正在Cargo Labrador平台上开通。

只要有流量，什么是不可能的？

有流量能做消费金融吗？

如果有流量，会适合消费金融吗？

2018年，刘欣金融盘点了市场主流互联网公司入局的消费金融。两年过去了，真正走出宽阔道路的人似乎很少。

至少现在，诸如迅雷、暴风影音、Pulse等平台已经看不到贷款超支或现金贷款。

曾经期待通过金融实现“绝地求生”的Ofo共享单车，似乎没有得到自己想要的。贷款超市消失了，现在的APP换成了返利商城。

仔细看，上述企业都在同一年推出了贷款超市，试图直接实现流量。

只有时间证明，这类平台的金融转化率并不高。

为什么有上亿用户，80、90后容易接受分期、贷款，却很难实现财务变现？

原因有很多:1。平台本身的推广力度不强；2.产品进入和跳转体验差；3.分流产品的利率和额度。

在这些互联网公司中，也有在消费金融道路上命运多舛的机构——

比如网易已经将小额贷款牌照转让给连续支付；新浪的“大王贷”去年被警方检查后已经销声匿迹，但其子公司微聚未来依靠微博钱包的巨大流量入口却蒸蒸日上；2345年，在快速布局、快速获利后，及时刹车暂停互金业务。

如今，在消费金融市场上有较强存在感的互联网公司依然是巨头系列，比如美团、滴滴。

一方面是有支付场景的互联网公司。在开发消费金融业务时，他们直接从支付端引导用户，比任何场景都好。此外，用户在该平台的交易行为也可以作为风险控制分析的依据。

另一方面，他们持有网络小贷牌照，有自营业务放贷资格，合规性第一，而美团还有亿联银行，资金供应充足。

一些持续探索消费金融市场的互联网公司，如唯品会、携程、58同城、途牛、搜狗等。，都有网络小额贷款牌照，并有分期服务结合场景，也有直接线上现金贷款产品。

在发展的过程中，他们有不同的成就，要么是因为团队基因，要么是因为发展策略不同。

消费金融无疑是一个高风险、严监管的行业。无论是现金分流还是自营借贷产品，要想在合规边界内达到一定规模，进而实现盈利都不容易。

在实现的所有行业中，金融是利润率最高的行业，消费金融的出路持续上升。

正如王新银行副行长在他的文章中所说

“中国最好的成人信贷人群是1.9亿，主要面向大银行信用卡中心客户；优质客户群2.4亿人，主要面向各类银行、消费金公司的目标客户；次优客户群为2亿人，主要是头部金融平台的目标客户；二级客户有1.7亿，主要是网贷机构的目标客户；深度有1.5亿人，主要是PDL目标客户。”

不同层次的用户需要不同类型的金融机构为其提供信贷服务，各层次仍有较大的市场有待挖掘。

以此前互联网公司进入消费金融市场的经验，货代在此节点拓展小额信贷业务，深度服务平台用户，值得期待。

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