中新经纬客户端12月18日，您是否经常接到一些银行信用卡中心打来的电话，内容类似？“你是我行的优质客户。为了回馈客户，我们为您提供了数十万的信用额度。没有利息，分期按月还就行了。”你听到后激动了吗？

别担心，你知道世界上没有免费的午餐。银行借给你的钱真的没有利息吗？手续费真的很低吗？

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分期贷款背后的真相

最近，李玉龙遇到了这样的麻烦。他告诉经纬君，2016年，他接到一个自称某银行信用卡中心的电话，客服说因为他信用好，银行可以借给他一笔钱，免息，每月只需要交0.75%的手续费。

“我问对方年利率是多少，对方避而不答，只是说利率很低。”李玉龙认为0.75%×12=9%，虽然高于银行存款利率，也低于民间借贷利率。

“这是正规金融机构，肯定不会坑我。”经过短暂的尝试，2017年，李玉龙大胆向该行分36期借款10.4万元。

每期还款本金104000/36≈2888.89元；

月费0.75%×104000=780元；

每月还款总额:2888.89+780=3668.89元。

我相信很多人和李玉龙一样，直接用分期付款费×12，以为这样得到的利率就是实际利率，但实际上实际利率高于名义利率。分期实际年化利率应该如何计算？

在这里，想说明一下，大家习惯先付利息，比如银行存款一年1万元，年利率1.5%，那么客户一次给银行1万元，银行实际占用这笔资金一年，到期后还本金1万元，利息1万× 1.5% × 1 = 150元。

而分期付款是基于本金递减法。通常银行给你这笔钱后，不仅每个月还手续费，还会还本金。比如在李玉龙，其实除了第一个月，银行用了10.4万元，其余几个月本金都在下降。第一个月用了104000元，第二个月101111.11元，第三个月98222.22元，以此类推。

本金在减少，但手续费仍按全额债务计算。

这里我想介绍一个计算这类利率的公式IRR，可以在微信小程序中找到，也可以在李玉龙演示。初始投资中，借款金额为10.4万元，单期现金流为3668.89元，期数为36期，每期跨越一个月。如果选择否，可以计算出年利率为16.24%和17.51%。

一位金融人士告诉经纬君，两种利率中用复利更合适，因为银行收到还款人的利息后可以再投资。

这次你明白了吗？这就是银行不敢告诉你真实利率的原因。

回到李玉龙的案例，还清两年分期贷款后，他偶尔发现自己的信用卡年费被误扣了，重新计算后才发现原来贷款的实际利率远高于名义利率。

随后，李玉龙向银行提出提前还款，银行客服表示提前还款属于违约，剩余本金的3%作为违约金支付。李玉龙同意了这一计划，并于今年9月向银行支付了违约金。没想到，在接下来的一个月里，他再次收到了银行的还款通知，银行并没有按约定解除合同。考虑到他的信用信息，李玉龙被迫再次偿还银行。

李玉龙认为，银行未按时解除合同，涉嫌根本违约，在其格式条款中未提及自身的违约责任。根据《合同法》，加重对方责任的格式条款无效。之后，他向有关部门投诉，李玉龙与银行的纠纷仍在处理中。

你对银行分期贷款的套路了解多少

看完以上案例，经纬君将总结银行分期的套路:

第一，“免息”并不是真正的免息

很多人被所谓的“免息”所诱惑，却不知道免息并不代表没有利息，而是会继续以“手续费”的形式收取。

第二，实际利率高于名义利率

分期贷款通常以本金递减的方式偿还，而不是先付利息。考虑到资金的时间价值和银行用以前的还款进行再投资的能力，实际利率高于名义利率。目前银行的分期手续费约为0.6%-0.9%，而实际年化利率约为15%。六大国有银行的手续费往往比商业银行低，贷款时可以货比三家。

3.提前还款是对违约的惩罚

有些人在富裕的时候会想到提前还款，提前还款也需要支付一定的违约金。借钱前最好把合同看清楚。

最后，经纬君还要提醒大家，如果真的缺钱，可以用银行分期贷款缓解手头压力，尽量选择12期以内的分期。分期付款越少越便宜。如果已经使用分期付款，记得按时还款，以免影响信用信息。

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