直接银行业务被认为是传统银行适应数字经济时代发展需求的新战略举措。第一家直营银行百信银行获批后的第三年，中国银行业监督管理委员会近日批准了第二张境内直营银行牌照，招商银行和京东数科旗下网银在线业务服务有限公司分别持股70%和30%，新银行被命名为“招商拓扑银行”。

在金融科技行业专家苏看来，招商拓扑银行的获批成立向市场发出了积极信号，由来已久的银行直销牌照获批有望迎来开市期。苏表示，直接银行牌照是适应数字经济时代发展需要的战略举措。一方面，银行可以借助大型科技公司的力量，通过大型科技公司的场景，加速数字化转型，更好地服务实体经济；另一方面，大型科技公司与银行联手后可以有稳定的资金来源，金融业务的合规性可以大大提高，对银行和大型科技公司来说是双赢的局面。接下来，如何合理利用数字创新，推动金融泛化进程，仍是监管和行业共同探索的核心命题。

近年来，随着银行数字化的推进、前沿技术的成熟和用户需求的变化，我国商业银行加大了科技投入。中国金融认证中心发布的《2020年中国电子银行调查报告》显示，手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心，零售用户对手机电子银行的需求日益明确。随着开户等业务的线上化处理逐步实现，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化处理，银行卡实体卡的使用场景逐步压缩。网上、无卡、数字银行零售业务的趋势越来越显著。

看好直销银行未来的发展趋势。据不完全统计，2013年以来，国内已有超过135家银行机构推出了直营银行模式。但除了百信银行和刚刚获批的招商拓扑学银行是独立法人直销银行外，其他直销银行基本都是在传统银行部门或业务部门运营。中国国际金融研究院院长、研究员张春子表示，不难看出监管部门的谨慎，但随着银行数字化转型的加快，直接银行的合法化将成为一个重要的发展趋势。

第一财经从招商银行了解到，招商银行新拓扑银行定位于纯线上服务普惠客户，试图开拓数字普惠实验场。值得注意的是，在传统银行业强风控的基础上，新直销银行的“打法”将更趋于下沉化、线上化。通过快速迭代的技术手段和有竞争力的定价，我们可以为更多用户提供更简单、更便捷、更便宜的金融服务。

东吴证券研究所分析师马香云对直营银行的思考:从金融模式来看，直营银行比传统银行在线运营成本更低，用户体验更便捷，能够提供更具吸引力的存贷款或理财产品。商业逻辑是追求薄利多销；从用户使用角度来看，直营银行与线下传统银行、手机银行的主要区别在于，可以选择开通二、三类新账户，也可以选择在网上绑定普通银行卡后开通新账户并使用服务；另外，直销银行诞生于互联网，没有历史转型的包袱。商业模式上，摆脱了线下网点的“重资产”，更轻更快；在组织体系上，具有独立灵活的机制，适应服务的快速切换和迭代；在市场定位上，形成对股东现有客户的差异化补充，抓住尾部客户；在风险隔离方面，以独立子公司的形式将创新风险限制在可控范围内。

目前，所有金融机构都将普惠视为其重点业务之一。近两年，虽然全国银行业普惠型小微企业贷款余额增长近一倍，但小微客户覆盖面仍然有限。今年5月全国工商联发布的《2019-2020年小微融资现状报告》显示，78%的受访小微企业和个体户仍面临融资缺口，其中10万元以下的占48.5%。近年来，监管部门试图构建多层次、包容性的金融体系，以引流金融活水，渗透微观经济。

招商银行相关人士告诉CBN，新成立的银行不仅强调数字金融化，普惠业务也是其重要阵地。面对普惠金融中信息不对称、运营成本高的“痛点”，银行有望基于双方股东优势形成更强的客户获取、风险控制和运营能力，在技术、人才、机制的支撑下，为用户提供更高效率、更低成本、更优质的金融服务。