我的出生年份还有两天。所以，今天我决定再给自己投保50万的终身重疾险，这或许可以证明医生治不好自己的道理。今天纠结了好几个小时，简单写了一个对自己选择大病保险过程的评价，可能对你也有用。

第一，产品选择

在选择重疾险的产品类型时，是最不纠结的问题，所以要果断选择终身消费重疾险。目前，市场上有四种最好的产品:

合泰人寿超级玛丽2020版大病保险

百年人寿康惠宝2020版重疾险

昆仑健康保险2.0版重大疾病保险

安邦人寿超级包惠重疾险

二、产品评价

我们来谈谈这四种消费型重疾险的特点。超级玛丽2020和康惠宝2020在形式上几乎一模一样，它们的特点和优势都在癌症二次赔付的附加险上。健康保险2.0有点过时了。它已经上市很长时间了。超级包惠是最另类的大病保险，属于设计失败。是一种罕见的无轻中度疾病的危重症保险，单重疾病的发生率是全行业最低的。让我们来看看这四种最具成本效益的消费者重大疾病保险的具体情况:

1.主要风险分析

让我们把这种替代的严重疾病保险放在一边。看主要风险，重、中、轻疾病，康惠宝2020的保障责任略高于超级玛丽2020，但几乎察觉不到。医保2.0最缺的就是保障责任。保障责任顺序:康惠宝2020 >超级玛丽2020 >健康险2.0，但价格顺序颠倒。所以很容易判断这三种大病保险的主要风险完全是一个档次的产品。

2.关键附加风险分析

目前业内最流行的保障责任是癌症多次赔付，这也是这三种消费型大病保险能够成为最具性价比的关键点。三种产品均为额外癌症二次补偿，间隔3年，可保证新发、复发、转移和持续存在。加上额外的癌症二次赔偿后，就是购买这三种消费型大病保险的最终原因。从表中可以看出，健康险2.0的额外癌症二级补偿最贵，加入后性价比最低。那么，关键的选择就在超级玛丽2020和康惠宝2020之间。

3.特定疾病的额外风险

康惠宝2020版重疾险有额外特定疾病保障，保障责任强:10种儿童特定疾病额外支付100%基本保额；成年男子额外支付13种特定疾病基本保险额的50%；成年女性为9种特定疾病额外支付50%的基本保险费用。比如未成年人购买，只会对孩子的特定疾病有额外的补偿。但是，当未成年人成年后，这种保障责任会自动转化为对成年人特定疾病的额外补偿。从保障力度来看，三大消费型重疾险中，除癌症二次赔付外，保障责任最好的是康惠保2020版，但遗憾的是保费有点贵，不划算。

其他健康险2.0和超级保费保险都有相应的类似附加险，但都不划算，性价比不高。四大消费重疾险中，除了癌症二次赔付外，值得购买的附加保险是超级玛丽2020特别良性肿瘤保障。

第三，选择建议

在四种消费型重疾险中，超慧宝是最独特的一种。单独买这个产品，性价比最高，费率最低。但是，你可能无法计算这个低比率，因为从表面上看，超级包惠只是在剔除了所有中轻度疾病后才感受到低比率。事实上，如果其他三种重疾险既能去除中度疾病，又能去除轻度疾病，就不会低于照顾疾病的保险费率。这就是超慧宝设计失败的原因，别人很难理解他的高性价比。所有可以附加的附加险都特别不经济，所以很少有人能接受超保额保险。让我们对四大重疾险的细分领域提出选择建议:

如果能接受轻中度疾病，建议选择超级包惠。在市场上所有的重疾险中，没有一个低于超保额的保险费率。

如果可以接受癌症二次赔付，建议选择健康险2.0。单看主险，健康险2.0的重疾险并没有过时，缺陷是癌症二次赔付附加率过高。如果不注重防癌，可以选择加重疾津贴，以较少的保费换取较高的重疾保障。

如果要两次支付癌症费用，一定要选择超级玛丽2020或者康惠宝2020，但是应该选择哪一个呢？这个问题很纠结。

4.如何选择康惠宝2020和超级玛丽2020

这两种类型的消费者大病保险可以说性价比完全一样，只是有些细节不同。这是因为保险公司也在努力区分他们的竞争，因为定价水平是一样的。超级玛丽2020加二癌赔付后稍微贵一点，但有道理，因为二癌赔付比例比康惠宝2020高20%。

明显的区别在于40岁的跨栏。超级玛丽的2020年重疾保险，40岁前投保，可享受150%的重疾赔付，持续15年。在这一点上，显然比康惠宝2020更厚道。但是40岁以上的人呢？康惠宝2020明显更好。

40岁前选择康惠宝2020，40岁后选择超级玛丽2020？事实并非如此。因为41岁以后，康惠宝在2020年有了新的缺点。最高赔付只能是15年，最高保额只能是30万。超级玛丽2020从41岁到50岁，可以一直付20年。在同级别的重疾险中，延长缴费年限更好，因为轻、中度疾病都有各自的豁免功能，40岁以上的人费率那么高。

最后建议:既然已经看中了癌症二次赔付的概念和意义，为什么不干脆把这个保障再加强一点呢？建议大家购买超级玛丽2020版。如果预算足够，建议增加良性肿瘤的额外风险。

动词 最终购买

通过以上的分析和推理，其实也是一个很简单的道理。超级玛丽2020上市针对的是康惠宝2020，每一个环节都要稍微压制一下。所以最后选择买安邦超级包惠，保额50万，20年赔付，没有任何附加风险。

写在最后:

看到这里，你是不是觉得剧情反转的太快了？关于超级包惠，我还是想多说几句。到目前为止，我已经向至少1000人推荐了超级包惠，但最终我选择购买的人数不超过10人。在这99%的人拒绝购买超级包惠之后，几乎所有人都选择了购买康惠宝2020和超级玛丽2020。都是在超级玛丽2020上市前买的康惠宝2020，几乎都是超级玛丽2020上市后买的。四大最佳消费型重疾险，最后我自己选择的是超级包惠，但不建议大家向我学习。

我购买的原因是，将来一旦患上严重疾病，我更愿意去海外治疗，对于轻中度疾病，我肯定会选择在国内治疗。对于重大疾病，希望这辈子不会得。即使我太倒霉，我也希望我只会得到他们一次。面对这场严重疾病的危机，我会选择世界上最好的治疗环境。这一次之后，我会看到命运。这也是我一直倡导的一个理念。没有必要保证保险。

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