家庭财产保险作为一种期限短、保险责任相对简单的消费保险，保费价格便宜。
以蚂蚁保险为平台，NDFRI横向对比了26款财险产品，价格从9.8元到360元不等。平价背后的责任条款和免责条款有什么区别？业主可能会有哪些购房误区？
NDFRI以1000万财险和火险、500万综合财险为拆解对象，充分论证了购买财险时的五个注意事项。作为所谓的百万财险，其实并没有标准化的产品设置，所以在购买时，房子的主人需要根据自己的需求选择适合自己的产品，并注意条款中涉及的具体内容。
拆卸说明:
模式1:火灾和爆炸保险
1.火灾爆炸保险一般包括保险责任:火灾爆炸，部分险种还包括其他内容。
其中，保险责任主要包括房屋主体责任和室内装修损失，部分保险公司还附加了家电安全、第三方责任等险种。
2.选定产品的比较
华安保险千万财险火灾
众安保险有零免赔额火灾爆炸保险
中国人民保险公司有500万金融火灾爆炸保险
华安安居乐嘉财产保险
国泰财险嘉财险
模式二:家庭财产综合保险
1.综合财险一般保险责任:暴雪、断崖崩塌、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然下沉；空中的飞行物体和其他运行物体坠落；被保险人不拥有或使用的建筑物和其他固定物体倒塌。
其中，保险责任还包括房屋主体损失、室内装修损失、室内财产保险损失、室内盗窃抢劫损失、入户责任等。
2.选定产品的比较
泰康在线百万财富和盗窃保险
平安百万金融损失保险
众安保险防火防盗家庭财产保险
国泰财产及意外保障家居及邻里金融保险
小标题
火灾和爆炸保险
1000万财产保险火灾的真相是这样的:
拨付保额，不保障自然灾害损失
百元“千万财险、火险”的保费价格在蚂蚁保险平台上格外引人关注。
根据NDFRI的拆解，该保险本质上是华安保险的财产保险，主要涵盖房屋安全和室内装修，保险责任分别为800万元和200万元。
华安保险还提供该产品的两种可选版本。50元保费可享受“400万元住房保障和100万元室内装修”保障，而10元保费可享受“80万元住房保障和20万元室内装修”保障。
但根据保险合同，该产品只保证“防火防爆；空中的飞行物体和其他运行物体坠落；非被保险人所有或使用的外来建筑物或其他固定物体倒塌”。这意味着这份保险不保证12或13次自然灾害造成的损失。
据NDFRI统计，华安保险的另一款产品“华安安珠乐嘉财产保险”，除地震外，也不包括自然灾害。但是，这款产品涵盖了“地震、火灾、爆炸”，以及现金、珠宝、便携物品等。可以在华安家庭财产保险的附加盗窃保险中得到保障。
根据华安产品的设计，10.8元的保费可享受“主房损失20万元、内装修损失3万元、内物业损失2万元”的保障。
NDFRI建议
如果只考虑最基本的要求，比如房屋主体损失、室内装修损失以及火灾、爆炸、地震造成的室内财产保险损失，华安财险“华安安珠乐嘉财险”可能相对简单可行。然而，所谓的1000万原华安嘉财险火险其实只是一种很简单的保障。如果需要更进一步、更全面的覆盖，这款产品远远不够。
火灾爆炸保险便宜？
PICC·P&C保险很贵
在考虑的产品中，除了众安保险的零免赔额火灾爆炸保险外，大部分不包括除地震以外的自然灾害或自然灾害造成的损失和伤害。
在此期间，PICC 500万套住房的火灾和爆炸保险价格偏高。
根据NDFRI的拆解，在PICC该产品的方案c中，主房及附属设施的保额为588万元，室内装修为50万元，室内物业为10万元，家电安全为1.5万元，但该产品的保费为238元，是线上销售的专用产品。
根据合同约定，家用燃气器具、电器、电力线路、雷电等内部或者外部火源引起的火灾；如因家用燃气器具、液化气罐、燃气泄漏等引起爆炸，PICC将按合同约定赔偿。
NDFRI建议
虽然有些产品被称为“火灾爆炸保险”，但实际上保险合同中约定的保险范围是不同的，但大多数产品都排除了自然灾害造成的损失。这些产品大多非常便宜，但也有一些昂贵的产品，如PICC宝洁公司
小标题
综合家庭财产保险
500万综合财产保险:
很多财产保险公司都有不同的招数
财产保险由主险和附加险组成。就普通家庭的家庭财产保险覆盖范围而言，一般包括房屋及其室内附属设备、室内装修和室内财产；盗窃抢劫综合保险；有些保险产品还可以附加一些家政人员、宠物的责任等等。
根据目前的产品特点，家庭财产保险的保险责任一般包括“火灾、爆炸；雷击、冰雹、雪灾、洪水、悬崖崩塌、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下沉和突然滑坡；空，运行的对象倒下，外部对象折叠。被保险人在保险事故发生后为防止或者减少保险财产损失而支付的必要的、合理的费用，但该费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。
据NDFRI统计，泰康在线的百万财富与盗窃保险、平安的百万财富损失保险、众安保险的防火防盗家庭财产保险、国泰财险的家庭保障保险各有特色。
但泰康在线与平安财险的500万元保额产品有一定的可比性。两个产品的主住房保障500万元，室内装修险50万元，管道破裂险5万元，家居责任险10万元。不同的是，泰康和平安的室内财产损失保额分别为30万元和20万元，而室内盗窃损失分别为10万元和15万元。此外，泰康在线的客人意外险保额为30万元。
根据NDFRI的数据，泰康在线的价格是360元，而平安的价格是358元。因此，在考虑产品和比较价格时，房主应该充分考虑自己的需求。
NDFRI建议
其实对于所谓的百万财险，并没有标准化的产品设置。即使大多数保险条款相似，但承保范围或免责内容之间可能会有细微的差距。但是投保的时候要注意，没有必要过度投保。保险公司赔偿遵循赔偿原则，保险公司对超保部分不予赔偿。不要超额投保或超额投保，所以最好的投保方式是按原值投保。
家电安全附加险等。：
一万元的保险金额只需要几元保费
据NDFRI统计，除了较高的保险费和较高的保险费外，室内装修险和室内财产险的保险范围和保费也相对较高。但其他室内财产盗窃险、水暖管道爆裂/WPA险、家用电器安全损失险、家居或第三方责任险等。保险范围更小，保费更低。
据NDFRI统计，以家电安全损失险为例，保费从5000元到20万元不等，从1万元到10万元需要从6元到15元缴纳，而20万元需要从25元缴纳。
家庭责任保险也类似。目前，家庭财产保险可以附带的家庭责任险从5000元到10万元不等。一万元的保险只需要8元，十万元的保险只需要40元。
然而，额外的水加热管爆裂风险比上述两种额外风险更昂贵。目前水暖管道爆裂险的保险范围从1万元到20万元不等，但各家公司的保费收取相对不同。
NDFRI建议
房屋所有权人可以根据自己的需要灵活选择保护范围。从目前的市场价格来看，家电安全和家庭责任险都是相当便宜的，几元的保费就能覆盖上万元的保费。还有一点值得注意的是，大部分可追加的室内财物盗救，可以保护具体价值无法确定的财物，以及金银珠宝。因此，如果经济允许，室内财产盗窃和救援也是一个重要的附加条款。
地震造成的损失大部分属于“专属责任”:
额外保费翻倍
大多数财产保险不包括地震造成的房屋损失。但是目前网上销售平台上的家居财险大部分都是标准化的产品，所以地震险无法添加，只能通过一些保险公司的官方渠道添加。
NDFRI从多家财产保险公司了解到，大多数财产保险产品都包含“地面突然下沉”的保险责任。从保险合同的规定来看，这个专有名词是指“地壳自然变化和地层收缩引起的地面沉降现象”；同时，地震是指“地壳的晃动”。
NDFRI从业内了解到，财产险和意外险公司在部分产品中加入了地震保险，但承保范围为“国家地震部门公布的M5震级，裂度达到ⅵ级，销售面积也有限。
NDFRI测试显示，如果在一家保险公司的财产保险产品中加入地震保险，保费需要翻倍。
金融是现代的一大悖论。一方面，它越来越流行，每个人都离不开它；另一方面，它变得越来越复杂，这使得普通人越来越难以理解。金融产品不断涌现，产品术语越来越复杂。作为消费者，不懂就忍不住买。我该怎么办？作为一家负责任的媒体，杜南金融研究院推出了新产品——“金融实验室”。尽量用通俗的语言和专业的分析对各种金融产品进行拆解和评价，尽可能还原产品的真相和真实价值。
撰稿:南方记者梁晓宇实习生曾乐文
