前不久，国家医疗保障局下发《医疗保障法》，意图为构建多层次医疗保障体系的制度目标增添法律规范，鼓励发展商业健康保险，与基本医疗保险衔接互补、形成合力。

在李静看来，医疗、医保、医药的“三医联动”改革，给商业健康保险带来发展良机，市场风口下，健康保险大发展时代已至，保险公司“八仙过海各显神通”，未来会有更多的模式及产品涌现。差异化竞争路径下，以用户需求为导向的慢病、特病细分领域面临巨大发展空间，也更考验保险公司是否拥有一技之长。

近年来，我国商业健康保险得到长足发展。“百万医疗险等创新性产品的出现，推动中国真正进入了一个健康险的时代。在此之前，健康保险的组成主要是重疾险，而重疾险的本质，是以重疾发生作为给付条件的收入补偿型保险”，李静说道，在保险公司、互联网平台的合力推动下，百万医疗险等产品迅速触及多层次人群，也带动商业健康险快速发展。

这也铸造了商业健康保险发展的底色，政策引导促进，保险知识广泛普及，风险认知不断下沉，市场需求被激发。

但从风险的角度来看，百万医疗险还是启动期的健康险产品。“它主要的逻辑，是由保险公司为主导进行产品开发，依托保险的大数法则计算赔付率，设置一定的免赔额、核保问卷等控制承保风险，服务群众。但从客户需求的角度来讲，更需要健康保险的，往往是次标准体”，李静认为，健康保险是一个非常复杂的领域，“任何领域的发展，都会经历从粗到细，从多点开花到专业深入的周期。尽管商业健康保险发展速度非常快，但整体处于比较初期的发展阶段”。