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在保险市场，少儿教育基金保险火了几十年，人们一直在买。

其实这个产品根本就不应该存在，也不适合任何人，任何家庭。今天，我挖掘出这类产品的真相:

一、热销的关键原因

好的产品名称是儿童教育保险畅销的最大原因。毕竟，所有的父母都希望孩子“赢在起跑线上”，为孩子攒一笔教育费。很少有父母能拒绝这种诱惑。但是，子女教育保险本质上是一种年金保险，是否适合取决于收入。

第二，产品形态让你无法判断收益

举个常见的例子:0岁时，三年内每年支付10万元，22岁支付6万元，23岁支付6万元，24岁支付6万元，30岁支付60万元。作为普通人，谁能算出这类儿童教育黄金产品的收入是高是低？

所有的年金保险、儿童教育保险、保险公司都不能设计成一眼就能看出有多少利润。目的是让你看起来像赚了很多钱。其实保险公司也没交多少。

第三，最好的产品，好处也是鸡肋

下面，我以市场上收入最高的两个少儿教育保险为例来衡量收入。两款产品都以一个0岁男孩和5万元的性交为例:

这两类是目前市场上唯一稀缺的4.025%年金保险，也是目前最好的少儿教育保险。用IRR来衡量收入，可能很多人都不知道用什么来参考，换算成成年人的单利才是最直观的。得益于30年期，年化简单利润为4.084%，而渤海大富翁时间较短，最终获得了5.468%的年化简单利润。最终，渤海大富翁代表了少儿教育保险的上限，但这个上限带来的收入仍然不值得购买。记住，关键参考对象是房贷利率。

第四，有房贷的人不适合买教育基金

今年的房贷利率比去年低，目前LPR是4.65%，银行最低利率是1.03%，也就是首套房贷最低利率是5.68%，这是衡量整个金融市场的唯一标准。如果市场上有某种理财产品，投资期限在30年以内，保本保息，收益高于5.68%，那么这个产品就是扰乱金融秩序。

很简单的道理，如果有这样的产品，那么你可以把房子抵押给银行，用贷款购买是划算的。另一方面，如果你按揭买房，以5.68%的利率偿还贷款，如果此时你有几十万的闲钱，你会用不到5.68%的收入购买子女教育保险吗？你不妨提前付房贷。

5.适合没有房贷的人买教育钱吗？

没有房贷的人有两种，一种是暂时没钱买，另一种是极其富有，净资产很高。对于普通人来说，我个人认为买房一定要贷款，千万不要一次性付清。这个概念就不讨论了。我们来讨论一下这两类人是否适合购买教育保险。

1.高净值个人

比如你的银行存款5000万，资产超过10亿，你会考虑孩子上不起学买儿童教育金产品吗？不要讨论这个问题。

2、暂时没钱买房

对于有孩子的家庭来说，房子是刚需。如果现在没有房子，可能意味着暂时没钱买。对于这种家庭情况的人，我建议先给全家买足够的健康保险。这种风险远比孩子没钱上学更重要。

不买房的家庭不一定穷。比如北漂的人，房价太高，但你能保证十年二十年后不买房吗？子女教育保险几乎是20年的保证期，中途拿出来不划算，20年内贷款买房也不划算。所以，不管你有没有房贷，没有一个家庭适合买教育保险。

6.预期寿命的增加能代替教育基金吗？

现在，市场上最凶猛的投机行为是增加整个人寿保险的金额。不要相信这些营销的话，比如8年回本，随时收货，无损投降。整个市场所有增加的全寿险和IRR都不会超过3.5%。如果你想用这个产品作为少儿教育基金的储备，不妨买上面计算的渤海垄断教育基金。

写在最后:

总结一下为什么教育保险这么无味，因为专注于教育保险的年金保险肯定不会超过30年，而且受制于金融市场的秩序，任何30年以内的金融产品都不可能有比房贷更高的利息。因此，没有任何家庭情况或任何人适合购买儿童教育保险。用一句话概括所有金融保险产品的定位:30年以上没有计划储存的不要购买。如果你有随时或部分投降的打算，不要买。