由|WEMONEY实验室制作

文字|林晓霖

在上海工作的周晓最近抱怨了2020年12月的一笔贷款。去年12月4日，他在平安普惠业务员的推荐下，向平安普惠APP借款13万元，借款期限为三年。

“我以为是47元一天的利率，结果四个月变成了99元。”周晓说，4个月的时间，付了2.1万多元的利息，但本金只付了9000多元，剩下的都是利息。

这么高的利率，周晓觉得和平安普惠业务员一开始说的太不一样了，于是开始到处抱怨，希望能降低利息。

服务费、保险费等。将费率推高至23.88%，用户的降价请求被拒绝

周晓告诉WEMONEY研究办公室，这笔贷款原本是紧急情况，只花了6个月。此外，平安普惠销售表示，日利率为47元，所以他没有仔细看细节就匆匆签了合同。

根据周晓提供的借款合同，借款本金13万元，分三年共计还款181，397.85元，利息共计51，397.85元。其中，民生银行提供全部贷款资金，贷款利率为6.8%。支付给民生银行的三年期本息为143437.36元，利息仅为13437元，仅占总利息的26.14%。保险费18111.6元，担保费2012.4元，服务费17836.49元。

周晓说，贷款前他知道有服务费、担保费、保险费，但业务员解释说，连同贷款利息一起算的日利率是47元，一个月是1410元，也就是年化利率是13%。事实上，根据内部收益率计算，这笔贷款的年化利率为23.88%。

因此，周晓支付的利息超过70%，这是为了和平和普遍利益。当他发现利率过高时，他要求平安普惠降低超额利率，但对方拒绝降低，理由是周晓知道贷款前的所有费用。

周晓和平安普惠多位借款人向WEMONEY研究室反映，平安普惠常使用“比借款便宜的贷款？”"是否需要月息6%的资金？"这种营销策略诱导用户淡化或隐瞒高额保费和服务费，甚至将保费与贷款利率混为一谈。很多缺乏金融常识的借款人听了这套战术，直到还完贷款才知道需要同时支付利息和保费。

平安普惠去年被点名，目前利率已经下调

平安普惠发展助贷业务具有天然优势，这是平安集团内部生态催生的。在金融科技巨头lufax Holdings的版图下，平安普惠的业绩一直在上升。最新数据显示，到2020年底，其再融资余额将超过5000亿。

有了平安这个口碑不错的金融集团的加持，以及如此大的业务量，平安普惠应该对自己有更高的标准和要求。

但在去年11月，平安普惠被监管点名通报。中国银保监会官网报道，平安普惠与兴业银行合作为小微企业发放普惠贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。

报道的情况与周晓的经历基本一致。平安普惠兴业银行提供全部贷款资金，年利率6.32%-7.6%。通过强行捆绑保险，收取高额服务费，将客户综合成本推高至22.16%。

4月13日，WEMONEY研究室联系了山西省一位平安普惠业务员作为借款人，与周晓反映的情况基本一致。对方告知，平安普惠的贷款利率低于借呗，贷款很快获批。

直到WEMONEY研究室主动询问是否有服务费等其他费用，对方才说明有保险费和服务费，综合年化率不高。三年综合月利率为1: 07，年化利率为12.84%。

一家贷款中介表示，平安普惠今年确实开始降息，包括服务费和保险费，月利率刚刚超过一个点。春节前月利率1: 79，年化利率21.48%。

从梳理时间线可以看出，11月监管通报后，周晓12月4日的借款利率仍高达23.88%。之后，平安普惠应在监管要求下，将年化利率降至合理水平。

那么，像周晓这样的借款人，在监管点名后的过渡期内，如何保障自己的权益呢？

陕西智聪律师事务所律师周表示，平安普惠没有适用民间借贷相关规定，建议向当地金融监管部门投诉。

周晓对WEMONEY研究室表示，平安和普惠态度强硬，并多次强调周晓知道各项费用不会减免，因此向当地银保监局投诉。周晓说，工作人员告诉他，他们收到了很多借款人对民生银行和平安普惠的投诉，正在向民生银行反馈。

根据周晓的借款合同，民生银行提供了贷款资金，于是他们向民生银行投诉，称只负责放款，保险费等其他问题由安普惠来解决。周晓表示，民生银行表示，只有向银保监局投诉后，才会进行调查。截至目前，尚未得到回复。

WEMONEY研究室以用户身份向平安普惠客服汇报了这一情况，对方表示需要核实投诉人汇报的当前情况，具体查看投诉人的年化率以及相关人员跟进的投诉情况。当WEMONEY研究室去年11月指出他们违规时，对方表示也要核实，并在1-3个工作日内回复。