不知道大家最近有没有看过一部非常受欢迎的纪录片《美国工厂》，讲述了美国一家汽车工厂倒闭，大量员工下岗的故事。随后，一家中国汽车玻璃厂在原址设立了分厂，重新雇佣这些下岗工人。

于是中美之间巨大的文化差异就显露出来了。在同一家工厂，中国工人每天工作12小时，每月休息2天。只有春节期间才能回老家，但他们工作努力，没有怨言。美国工人每天工作八小时，家离工厂很近，周末休息，工资仍然是中国工人的十倍，但效率低下，抱怨待遇差。

这里不讨论谁对谁错。我只想说，在电影中，两位中国工人的采访给我留下了深刻的印象。当我问他们为什么愿意这么努力的工作时，他们的回答是为了赚更多的钱，让远离家乡的孩子过上更好的生活。

也许中国人挣钱不像外国人那么容易，但为了挣更多的钱，为了家人和孩子过上好日子，努力工作，牺牲自己的无私奉献，一定是中国人最好的选择之一。这也是为什么只有中国这个同样贫穷弱小的发展中国家发展如此之快，甚至需要追赶英超。

中国父母为了防止孩子受苦而努力工作的精神非常感人，但他们经常好心办坏事。

比如买保险，很多父母一上来就要给孩子最好的保险。他们愿意尽可能多地支付，但他们不愿意为自己购买。

这是可以理解的。毕竟挣钱不容易。如果保险是一件衣服和一双鞋子，哪个家长不想先给孩子买个好的，那就凑合着用吧。

可保的不是衣服和鞋子，它只是一种风险保护工具。不同的人对保险有不同的需求。如果给错误的人投保，可能会花很多保费，但在关键时刻不会奏效。

比如很多家长认为自己给孩子买了保险，大人就不用再买了。这是非常错误的。今天我给大家分析一下为什么这个想法是错误的。

首先，父母是孩子最大的保险

为什么要给孩子买保险？因为我怕我的孩子将来生病了，付不起医疗费，对吧？

你有没有想过孩子的医疗费用保险是可以管理的，有哪些保险可以用来“报销”孩子的学杂费、衣食住行费用？除了金钱、孩子的人格教育和家庭幸福，还有什么保险可以“补偿”这些？

如果有的话，这个保险只有一个名字，那就是父母。

你可能认为孩子爱生病就应该先买保险，但你不知道孩子虽然爱生病，但主要是可以治愈的小病，而成年人虽然一般不会生病，但可能是让人一辈子都赔钱的大病。这就是为什么儿童保险比成人便宜很多。

如果父母因意外或疾病摔倒，将来谁来支付儿童保险的保费？即使被保险人免交费用，谁来支付孩子未来的抚养费和学费？谁会陪TA成为男人，为TA遮风挡雨？万一大人还有贷款要还，是不是应该留给孩子帮你还？即使孩子有疾病保险，TA的人生也可能毁于一旦。

因此，成年人比儿童更需要保险。为了给家人买保险，你必须先买所有的成年人，然后再考虑孩子。

而且，孩子还有很长的路要走。即使他们现在没有足够的钱提供完整的保险，等他们年纪大了再加保险也来不及了。成年人由于年龄大，身体不好，以后没有太多机会补充，需要优先投保。

第二，我单位可以报销

确实有一些福利好的人，住院时可以报销90%甚至100%，不用商业保险也能自理。

首先恭喜你有了这样一个令人羡慕的单位，但我也想请你确认几个问题。

你的公司有能力100%报销你的员工社保内外的费用吗？如果是限于社保，比如进口心脏搭桥支架、进口癌症治疗靶向药物等，你们公司是不能报销这些费用的。这些设备或药物的费用往往占医疗费用的大部分。

如果你的单位很有实力，可以在社保之外100%报销，那么第二个问题，如果你得了重病，至少几年不能工作，或者治疗后不能胜任原来的工作，你觉得单位会不会考虑调职降薪甚至想办法摆脱？

如果此时有大病保险补偿，生活质量至少短期内不会受到降薪或辞退的影响。

更别说因为生病被开除了。看看现在那些IT公司。程序员身体健康，身体健康，只是因为年纪大了，行动思维没有年轻人快，会被无情辞退。再加上未来人工智能的发展，又有多少人能保证自己的工作不流失呢？

一旦你失业，你的医疗福利将不复存在。万一你这个时候年纪太大，买商业保险可能特别贵，或者健康告知一直过不去，导致商业保险之路被堵死。你后悔年轻时没有给自己配置商业保险吗？

第三，预算不足，只能给孩子买

看完上面的第一项，你应该知道你的购买顺序首先是错误的，你的孩子保险应该放在你父母之后。

那我们来谈谈你的预算。

如果你发现自己花了很多钱给孩子买保险，以至于没钱给自己买保险，那么我可以负责任地告诉你，你给孩子买的保险100%是错的。至于怎么买错，可以分为以下两点。

3.1

错误的产品购买

孩子买什么都比大人便宜，所以有些业务员喜欢推荐父母买佣金比较高的年金保险，比如教育基金、养老金。

不可否认，这种保险确实可以实现利益最大化，但在预算有限的情况下，还是要先配置健康险。

由于年金保险前期占用大量保费预算，没有保障功能。一旦孩子患了大病，年金保险不能马上给你几十万的赔偿，也不能报销孩子的医药费。如果孩子没钱治病，未来什么教育基金、婚姻基金、养老金都不会成为浮云。

有些父母喜欢给孩子买死亡保险。

不可否认的是，如果孩子不幸去世，作为父母，他们都希望在感情上得到金钱上的补偿。然而，从家庭财务的角度来看，孩子只有支出，没有收入。万一死亡，不会给家庭造成经济损失。因此，如果预算有限，你不能购买任何死亡保护。

3.2

产品溢价过高

很多家长对保险不了解，买保险只知道看公司品牌，所以从大公司买一些贵的产品，导致大量预算被占用。

比如下图中的三种保险，同样是50万的大病保险，价格可以差三倍。

选择保险产品比公司更重要，不会因为保险公司有大品牌而多赔你，也不会因为公司有小品牌而少赔或者不赔。

3.3

预算不足，没必要坚持生活

如今，越来越多的儿童重症保险支持定期选项，如30年保险和70年保险。这样在保证保额不下降的同时，可以大大降低保费，腾出预算给父母购买。

我们前面说过，孩子长大后有机会加保险，但在后来的父母身上机会很少。所以，在预算里给孩子买个30年的保底就够了。加上医疗保险，每年保费1000元左右，也就是每月100元左右。我不相信这么低的保费，你也没有钱给自己买保险。

第四，写在最后

历史上，一些海上强国有军舰船长沉没殉国的传统，虽然他们死了，但他们保全了自己的荣誉。但问题是，当一艘船沉没时，它可以很快重建，而训练船长则费时费力，导致战争后期人才短缺。

所以看起来我做了正确的选择，但实际上它帮助了我。

成年人为孩子买保险而忽视自己，也是类似的做法。看似和孩子在一起很幸福，实际上却是“害人不利”，也就是失去了自己的风险保障，没有帮助孩子。

所以买保险不应该是感情用事，而是要认清家庭的主要风险，优先考虑风险最高的成年人，然后给孩子分配足够的保险，让大部分工薪家庭都能有足够的预算，同时给自己和孩子分配足够的保障。

结束