涉及亿万车主、8000多亿车险市场的车险综合改革大幕终于拉开。2020年7月9日，中国银行业监督管理委员会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，征求社会公众意见。
与此前商业车险改革相比，本次车险综合改革不仅是商业车险的改革，还包括交强险的改革；不仅是费率改革，还包括条款改革。总体而言，《指导意见》对本轮车险综合改革提出了三大改革思路:01 将“保护消费者权益”作为主要目标02提出汽车保险市场高质量发展的要求03 体现了市场化的改革方向建议既要稳步推进交强险改革，又要完善商业车险条款费率市场化形成机制，改革车险产品准入和管理方式，支持差异化创新产品发展，完善监管体系。短期内，“降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。那么问题来了，车险综合改革会给消费者带来什么影响，会给车险行业带来什么变化？如何调整监管，营造公平有序的竞争环境？对消费者有哪些影响？保险金额大幅增加提高交强险责任限额：提高示范产品商业三责任险的责任限额；
商业汽车保险的主要保险责任扩大了
车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任：01机动车全车盗抢02玻璃单独破碎03自燃04发动机涉水05不计免赔率06指定修理厂07无法找到第三方特约支持行业开发额外的保险产品，例如:01个别车轮丢失的风险02外用医疗保险责任险无赔款优待系数调整在制定商业车险免赔优惠受益系数时，将赔偿记录范围由前一年扩大至前三年，降低对消费者的意外赔偿费率涨幅。划重点！“保护消费者权益”是本次车险综合改革的主要目标。责任限额的提升、保险责任的整合、免赔优待系数备案范围扩大到前三年，都有利于为消费者提供更加全面完善的车险服务，更好地发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能，从而更好地满足消费者对风险保障的需求。车险行业将做出哪些重大调整？完善纯风险保费计算机制重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2－3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。合理降低附加费将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。根据商业车险产品附加费用率上限、市场实际运行情况和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低部分地区过高的手续费。逐步放开自主定价系数浮动范围将“独立渠道系数”和“独立承销系数”合并为“独立定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为。第二步，适时全面放开自主定价系数范围。在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。演示产品访问方法由审批制改为备案制车险产品准入和管理方式将进行改革，包括:01发布新的统一保险产品02发布新型商业车险示范产品03商业车险示范产品准入方式由审批制改为备案制04支持中小财产保险公司优先发展差异化创新产品划重点！2015年4月，最后一轮商业车险费率市场化改革在6个试点地区启动，2016年6月在全国范围内启动。五年来，改革取得积极成效，但仍有一些深层次矛盾没有得到根本解决。车险综合改革正式完善了基于风险的车险条款费率形成机制，优化条款责任，理顺价格和成本结构，科学确定基准费率，引导市场费率更加合理，从而促进车险市场有序竞争，提高经营效率，进一步推动车险行业整体高质量发展。监管重点完善费率回溯和产品修正机制1如果报批产品的利润测试与实际情况偏差较大，甚至存在不正当竞争行为，中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以责令财产保险公司依法调整商业车险费率。2中国银行业监督管理委员会及其派出机构对实际执行费率与审批备案水平偏差较大、手续费比例超过审批备案上限的，可以依法责令财产保险公司停止使用商业车险条款费率。强化中介监管一个建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。2推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。三禁止中介机构违规开展异地车险业务。说重点！罚款、撤职、停业务，近年来，监管部门针对车险市场的各类乱象持续重拳出击，目的正是为了给车险市场创造公平有序的竞争环境，《指导意见》提出“全面加强和改进车险监管”的初衷也是在此。另一方面，监管的守土尽责也是为了把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。以下为《指导意见》原文关于实施车险综合改革的指导意见汽车保险是一种与人民利益密切相关的保险。经过多年改革发展，我国车险取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本解决，如定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序、数据失真等。，这离高质量发展的要求还很远。为贯彻落实以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，实施供给侧结构性改革，更好地维护消费者权益，实现车险高质量发展，根据《保险法》、《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议精神，现就实施车险综合改革提出如下意见。一、总体要求指导思想坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央国务院决策部署，把握稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足人民美好生活需要。基本原则一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化法治化手段，改进事前事中事后监管，加大整治市场秩序力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。二是完善机制，优化结构。加大车险供给侧结构性改革，完善市场化、风险化车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学确定基准费率，引导市场费率更加合理，推动各类保险、车型、区域的车险价格和风险匹配。三是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。四是简政放权，协同推进。深化“简政放权、加强监管、改善服务”改革，稳步放开前端产品和服务准入，增强微观主体自主创新能力，增强市场活力。把消费者利益作为正确处理改革、发展、稳定关系的结合点，把握改革时机、节奏、力度，防止大起大落，促进市场稳定。主要目标以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括:建立市场化条款费率形成机制、优化保障责任、丰富产品服务、合理附加费用、健全市场体系、有序市场竞争、提高经营效率、车险高质量发展等。短期来看，“降价、增保、提质”将是阶段性目标。二、提升交强险保障水平提高交强险的责任限额为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、农业主管部门研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。优化交通保险道路交通事故率浮动系数在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。三是拓展和优化商业车险服务理顺商车险主险和附加险责任引导行业在现有保险责任的基础上，增加盗窃抢劫机动车、单独破碎玻璃、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定修理厂、无法找到第三方特价等七个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险服务。支持行业开发轮损险、医疗保险责任保险等外用药额外保险产品。优化商车险保障服务在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业扩大商业车险覆盖范围。引导行业合理删除实践中容易引发理赔纠纷的免责条款，合理删除事故责任免责费率、找不到第三方免责费率等免责协议。提升商车险责任限额结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责任险责任限额从5-5000万元提高到10-1000万元，更有利于满足消费者风险保障需求，充分发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能。丰富商车险产品支持行业制定新能源汽车保险、驾乘人员意外险、机动车延保险示范条款，探索有条件的新能源汽车和传统汽车发展机动车里程保险等创新产品，制定包括检验、道路救援、驾驶服务、安全检验等在内的车险增值服务保险示范条款，为消费者提供更加规范、丰富的车险服务。四、健全商车险条款费率市场化形成机制完善行业纯风险溢价测算机制支持行业根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2－3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。合理降低附加费引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。逐步放开自主定价系数的浮动范围引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。优化无补偿优待系数引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。科学设定手续费率上限引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一些领域过高的手续费水平。在各地区科学设定商车险手续费比例上限时，各银保监局要积极主动发挥引导作用。动词 改革车险产品准入和管理方式发布新的统一的交强险产品支持行业按照修订后的保险责任限额和道路交通事故费率浮动系数，制定和报批与道路交通事故相关的新的统一保险条款、基本费率和浮动费率。发布新的商车险示范产品支持行业按照修订后的保险条款、基准纯风险保费和无赔款优待系数发布新型商业车险行业示范产品。各地区已用于商业车险产品的交通违章系数因子，在综合改革实施后仍可使用。商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制财产保险公司采用商业车险行业示范条款费率的，应当报中国银行业监督管理委员会备案。财产保险公司开发商汽车保险创新条款和费率，应报中国银行业监督管理委员会批准。各地区财险公司在设定商业车险产品自主定价系数范围时，银监局应积极发挥引导作用。支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品出台支持政策，鼓励中小财险公司优先发展差异化、专业化、特色化商业车险产品，通过线上销售、电销等方式优先发展商业车险产品，促进中小财险公司健康发展，完善多层次财险市场体系。六、推进配套基础建设改革全面推行车险实名支付制度财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。积极推进电子政策体系在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。加强新技术的研究和应用加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。七、全面加强和改进车险监管完善费率回溯和产品纠偏机制有必要利用实际经营成果加强对确定车险费率假设的追溯分析。如果报批产品的利润测试与实际情况偏差较大，甚至存在不正当竞争行为，中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以责令财产保险公司依法调整商业车险费率。中国银行业监督管理委员会及其派出机构对实际执行费率与审批备案水平偏差较大、手续费比例超过审批备案上限的，可以依法责令财产保险公司停止使用商业车险条款费率。提高准备金监管有效性要完善车险准备金监管制度，提高保费准备金不足的计提标准，及时准确反映经营损益，迫使财产保险公司理性经营，防止非理性竞争。要加强对准备金充足性指标的监控，及时干预指标异常运行行为。要严肃查处不按规定划转责任准备金、违规调整责任准备金操纵金融业务数据等行为。强化偿付能力监管刚性约束完善偿付能力监管制度和规则，做好实施应用，督促财产保险公司强化质量效益意识，建立健全全面风险管理体系，促进依法合规、理性经营。强化中介监管建立健全车险领域保险机构与中介机构共查共管制度，严厉打击虚构中介业务取费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。推进保险机构与中介机构信息系统对接建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付。禁止中介机构非法开展异地车险业务。防范垄断行为和不正当竞争鼓励和保护公平竞争，保护车险消费者和经营者的合法权益。禁止为谋取交易机会或竞争优势，进行贿赂、虚假宣传、误导消费者、编造误导信息等扰乱车险市场秩序的行为。对汽车销售渠道、网络信息平台等滥用市场支配地位，破坏公平竞争，损害车险消费者权益的行为，要会同有关部门依法严肃查处。八、明确重点任务职责分工监管当局应在促进银保监会及其派出机构要加强顶层设计，补齐监管制度短板，建立健全商车险条款费率备案细则、费率回溯规则、保费不足准备金制度、停止使用条款费率机制和车险经营回避制度等规则。要及时关注车险综合改革进展，持续开展动态监测，改进非现场监管，强化现场检查，严肃查处违法违规行为。财产保险公司必须履行市场参与者的职责财险公司要强化新发展理念，走高质量发展道路，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求。要按照车险综合改革要求，及时做好产品开发和报批报备、信息系统改造等工作，加强条款费率回溯，防范保费不足等风险。要加强业务培训和队伍建设，完善承保理赔制度，做好产品销售解释说明工作，提升承保理赔服务质量，使消费者真正享受改革红利。相关单位应提供支持性技术支持中国保险行业协会要加强沟通协调，及时发布新的商车险示范条款和无赔款优待系数，加强车险行业自律，开展车险反欺诈经验交流合作。中国精算师协会要及时科学测算和发布商车险基准纯风险保费，为商车险无赔款优待系数的拟订提供科学测算依据。中国银行保险信息技术管理有限公司要及时升级车险信息平台，提供数据和系统支持，做好费率异动预警，研究增加保费不足准备金监测、手续费监测等子项目，保障车险综合改革和经营平稳有序。9.加强保障措施的实施加强组织领导各单位要提高思想认识，结合自身实际，加强沟通协调，建立工作机制，切实履行职责，统筹推进车险综合改革。及时跟进督促各单位要关注车险综合改革，认真分析评估改革实施进展和成效，及时反映改革中遇到的问题和困难，研究出台政策措施。做好宣传引导各单位要结合实际，采取灵活的方式，科学解读车险综合改革政策，努力营造良好的改革环境。要加强舆情监测分析，及时查阅报告，做好舆情应对工作，确保车险综合改革顺利推进。原标题：《事关所有车主！车险综合改革来了！交强险商车险一起改！》
