很多朋友不是在固定单位工作，就是不上班，比如厌倦了同样的工作，辞去自由职业的朋友；生完宝宝，回到家里做全职妈妈；从事小企业的个体经营者。

这种情况很常见。事实上，没有工作的人面临着更大的压力和更多的麻烦，比如缴纳社保，这成为一个大问题。

没有工作，怎么交社保？

哪个社保更划算？

商业保险能代替社保吗？

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没有工作，怎么交社保？

有必要缴纳社保吗

社会保障常被称为“五险”，包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。员工，公司会给员工买这五种保险。

虽然国家不要求失业人员缴纳社保，但社保与其他政策密切相关。

在很多地区，外地户口想办理居住证，想积分落户，想买车买房，想让孩子上学。社保是第一道门槛。

诸如

买房:在杭州买房，要连续缴纳2年社保，一旦停缴，就要重新计算。

落户杭州:落户杭州的，需连续缴纳社保一年及以上，逾期不算。

上学:外地孩子想在上海上学，父母需要连续缴纳6个月的社保。

即使收入较高，不交社保，不报销医药费，不领养老金，也解决不了一些基本的生活问题。

所以建议即使不上班也要交社保。

如何缴纳社保

没有工作的朋友可以选择两种方式缴纳社保。

方法一:可以在户籍所在地以个人身份缴纳城乡居民社保。一般来说，你可以单独支付养老金或医疗保险，或者两者都支付。

方法二:也可以在户籍所在地以个人身份缴纳灵活就业社保。其实也是员工社保。一般来说，你也可以单独支付养老金或医疗保险，或者两者都支付。缴费后可以享受和普通员工一样的福利。

这两种方式如何选择？这取决于哪种支付方式更具成本效益。

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哪个社保更划算？

无论是职工社保还是居民社保，我们主要是缴纳医疗保险和养老保险。交医保不划算，报销生病的钱不多；养老保险也要看你交了多少钱，退休后领哪个养老金高。

接下来，我们分析一下哪个更划算。

医疗费报销哪个多？

我国不同地区的社会保障政策存在差异，但原因是一样的。我们以杭州户籍为例进行分析。

员工的医疗保险交多少报多少？

计算公式:月支付金额=月支付基数×支付比例

杭州市医疗保险月缴费基数为上一年度全省平均工资的60%。2020年浙江平均月薪5942元/月，缴费比例10.5%。

也就是每月缴费金额374元/月，一年4488元。

付的钱相当大。让我们看看医药费是如何报销的。

可见杭州职工医保报销待遇不错，医疗费用最大的住院按不同档次报销，36万元以上的重特大医疗费用90%可以报销。

比如王先生感冒发烧去门诊。他今年去了四次门诊，每次花了500元，共计2000元。

然后扣除1000元的免赔额后，剩下的1000元可以报销，他们去的社区医院可以报销到860元。

如果王先生在三甲医院做手术，扣除不能报销的部分，一共花了10万。

那就可以报销了

800元以下:不报销

8-4万元部分:* 82% = 26240元

4-36万元部分:* 88% = 5.28万元

报销总额:79，040元

居民医保交多少，报多少？

杭州的居民医保是按年缴费，一般居民可以选择两个档次，即600元/年或者400元/年。支付的钱只有员工医疗保险的十分之一左右。

相应的，居民医保可以报销这么多钱。

可以看出，居民医保的报销比例和最高赔偿金额均低于职工医保。毕竟居民医保支付的要少很多。

比如王先生交了居民医保一级，感冒发烧去了门诊。他今年四次去门诊，每次花500元，共计2000元。

然后扣除300元的免赔额后，剩下的1700元可以报销，社区医院可以报销1190元。

同样的，王先生去三甲医院做手术，社保花了10万。

居民医保比较简单，不分段报销。直接计算:* 70% = 64400元

大家会发现，住院医疗中部分职工的医疗保险远高于居民；而小门诊费用的报销更多的是针对居民医保。

原因是门诊居民医保免赔额低。但是如果门诊费用比较高，就不一样了。你可以算一下5000元门诊费用报销多少，一目了然。

所以医保交的越多，报销的也就越多，钱也不会白交。

我们来看看养老保险。

哪个能多领养老金？

员工支付多少养老费用，领取多少？

同样，月支付金额=月支付基数×支付比例

杭州市养老保险月缴费基数为上年度全省在岗职工月平均工资的60%至300%之间，可自行选择，缴费比例为18%。

也就是说，杭州市职工基本养老保险月缴费金额可以在642元到3208元之间选择。

退休后能拿多少？

比如小王30岁，按照1000元/月的档次缴费，一年后就是12000元/年。

因为通货膨胀，物价、工资和捐款会逐渐增加。这里假设小王的缴费每年增长5%，个人养老金账户的利息也是5%。如果小王交30年，60岁退休。

职工养老金的计算公式:

领取养老金=统筹账户+个人账户=个人缴纳养老金总额/缴纳月数

总账户=/2*付款期限*1%

个人指数工资= *退休时上一年的平均月社会工资

直接说出结论:

缴纳职工养老金的小王退休时，可领取的养老金为20024元/月

居民养老要交多少钱，领取多少？

杭州居民养老保险分为八个档次，从300元到最高5000元不等，相应的政府补贴从80元到500元不等。

如果你遵循最高等级，你每年将支付5000元。

居民养老金也分为基本账户和个人账户。基本账户是国家统一规定，每年公布，每年增加十几件。个人账户和员工养老金一样。当我们60岁退休时，我们每月的养老金是我们个人账户的余额/139个月的钱。

以小王为例。他一年交5000元，交了30年，60岁退休。目前杭州60岁的基本养老金标准是250元/月。如果缴费档次、基本账户、政府补助、个人账户利息按5%计算每年增加。

直接说出结论:

肖退休时领取的养老金为6952元/月。

因此，同样的，养老保险也是照收不误。

上述养老金支付和养老金金额是在假设条件下估算的。大家可以根据公式自己计算，或者联系我们的小助理帮你计算。

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商业保险能代替社保吗？

很多失业的朋友觉得一年至少要花几千元交社保，压力挺大的。买商业保险比交社保好吗？

商业保险能否替代养老保险，也要从两个方面来看，一个是医疗保险，一个是养老保险。

医疗保险

无论从保险范围的限制还是续保条件来看，商业医疗保险都无法取代医疗保险。

医疗保险具有投保疾病、保证续保、缴费满一定年限后终身享受福利等商业医疗保险无法实现的优势。

但医保报销有一定的局限性，比如免赔额额度、自费药品不报销、社保范围内不100%报销等，可以通过商业医疗保险解决。

所以建议优先选择医疗保险，再配合商业医疗保险。

退休金

为了更清楚地看到社保养老金和商业养老金哪个更有优势，我们来拿一个商业养老保险来计算一下。

如果小王同时参加了商业养老保险，缴费和职工养老是一样的。第一年缴费12000元，之后每年增长5%。就这样，他交了30年的社保80万。

因为这个商业保险的赔付期最多限制在10年，我们按照80万/10年计算，也就是每年赔付8万。

60岁时，他开始每月领取20024元的养老金，每年约24万元。小王69岁的时候，这个产品里的账号就会被接管。

小王的企业年金也不算小，投资80万，共计220多万。

但是，只要人活着就可以领取社保养老金，而且养老金不会有终点，养老金可以随着物价上涨而调整，这对于商业养老金来说是不可能的。

当然，在投资相当的情况下，也有可以终身支付的商业养老金，但收到的金额会打折扣。

这样，社会保障看似完善，但也存在一些不足。第七次人口普查结果大家都看到了，人口老龄化趋势明显。国家出台了延迟养老金，很多人担心等不到领到钱的那一天。

如果你想规划自己的养老生活，而不是跟着国家政策走，不知道什么时候能拿到钱，买商业养老保险是个不错的选择。

一般来说，社保是国家准备的产品，不能被商业医疗保险和商业养老保险替代。鲍建议，没有工作的朋友优先考虑社保，这是基础；然后，如果在此基础上有剩余资金，可以考虑配置商业养老保险或商业医疗保险作为补充。

最后，无论是医疗还是养老，最完美的搭配就是社保和业务的配合。今天就到这里。如果你对社保和保险有什么问题，给我留言~