事件背景
去年12月，央行发布公告，大致意思是从2020年开始，所有现有的房贷都将采用固定利率或者LPR+加一些基数，每个人都只有一次机会。
那么如何解读这个政策，对我们普通人会有什么影响呢？
为什么首先要改变它？根据央行的解释，LPR可以更好地反映真实的市场贷款利率，便于金融市场的控制。
基于此，LPR模式应运而生。
LPR，全称是贷款市场报价利率，根据2020年后18家银行同业拆借利率，每月20日公布。
可分为“1年期”和“5年期以上”。
例如，2020年2月的最新水平是，一年期LPR为4.05%，五年期LPR为4.75%。
除采用新LPR模式外，央行还表示，自2020年1月1日起，所有金融机构不得参照贷款基准利率签订浮动利率贷款合同。
这意味着持续多年的浮动利率房贷正式成为历史。
签署的浮动利率贷款可以协商为固定利率或转换为LPR。
调整时限为2020年3月1日至8月31日，不做处理默认为固定利率。
而且机会只有一个，调整后是无法改变的。
应该改变吗
这个估计让很多人困惑，让我们来看看。
两种选择。
第一，如果选择维持固定利率，按照当时与银行签订的利率计算房贷。没什么好说的。比如你2016年买的房子基准利率是4.9%，有15%的折扣，那么你的实际利率是4.9*85%=4.165%，这是未来还房贷的利率；
关注第二个。如果选择LPR模式，未来会按照LPR+基点的模式计算你的利率。这个周期可以短至一年。
如何选择？先看看背景资料。
这是国内LPR的趋势图，很明显LPR有下降的趋势。
放眼世界，我们以一笔20年的贷款为例。全球抵押贷款利率:
日本1.41%
芬兰1.48%
瑞士1.61%
斯洛伐克1.65%
法国1.69%
德国1.89%
中国台湾省1.92%
比利时1.94%
丹麦1.97%
意大利2.03%
更糟糕的是，丹麦诺德银行最近推出了一项20年期贷款，固定利率为0%。
从近期的MLF和央行逆回购可以看出，我国目前正处于金融宽松区间，老百姓自然更容易获得低息贷款，这对激活经济非常有帮助。
那么这个问题的答案不言而喻:选择LPR，选择“年年变”。
这里我们举个例子看看能省多少钱！
如果向银行借款100万元，原合同约定的利率为:基准利率上浮10%。目前的基准利率是4.9%，所以你最新的贷款利率是4.9%*110%=5.39%。
如果你选择固定利率，你未来还款的利率将固定在5.39%。以30年等额本息为例，需偿还的利息总额为101.93万元。
但是，如果您选择LPR定价法，您在上一个计算周期的抵押贷款利息为5.39%。现在让我们计算这个基点的值。
根据2019年12月公布的当前4.8%的LPR，该固定点值为:5.39%-4.8%= 0.59%，增加了59个基点。
常见折扣的基点对照表:
计算抵押贷款利率的新公式=LPR+0.59%
这里，如果你选择LPR的还款方式，假设2020年12月的LPR保持4.75%不变，你计算2021年房贷利率的新公式为=LPR+0.59%=5.34%。
我们在这里继续选择等额本息还款。你的总利息是101.03万元，比101.93元的固定利率少了9000元。这钱买排骨吗？
此外，LPR倾向于在短期内下跌，所以你的实际兴趣应该更低。因此，在选择LPR定价时，建议选择“年年变”。
还款利息只会下降？
当然不是！
如果未来两年LPR是4.8%，你这两年的房贷利率是4.41%；
假设十年后LPR变成5.39%，当时的房贷利率是5.39%-0.39%=5%。那么你会付出更多的利息。当然，这是低概率事件。
你让我回答
Q
有哪些贷款可以转换？
A
几个要素应该同时满足。
一是2020年1月1日前已经发出，或者已经签订合同但未发出。
二是指贷款基准利率。
第三，浮动利率。
不含公积金的个人住房贷款和利率不变的固定利率贷款无需转换。
Q
商业贷款和公积金混合贷款可以转吗？
A
如果是混合贷款，只有商业贷款部分和公积金贷款部分仍按原合同执行。
Q
如果LPR在转换期间再次下调，我的房贷利率是否以最新的LPR为准？
A
不会，个人房贷转换时统一以2019年12月发行的LPR为基准，2020年3-8月间所有客户随时转换，同一笔贷款的利差是一样的。
如果您在转换期间选择“每年更改”，则在明年之前不会根据最新的LPR进行更改。
Q
如何通知和处理？
A
转换工作于2020年3月1日正式开始。在此之前，该行将开展系统改造、人员培训等一系列工作。请不要担心。
2020年3月至8月期间，银行将通过电话、短信、电子邮件、网络公告等方式与您联系。
如果银行没有联系你，你可以主动问银行。
Q
如何转换除个人房贷以外的其他贷款客户？
A
对于企业贷款、个人消费贷款等浮动利率贷款，具体转换条款可咨询银行客户经理。
